Gia đình ba con sau 11 năm bền bỉ trả hết nợ mua nhà, xe, bắt đầu hành trình tích lũy

Ảnh minh họa

Sau khi vượt qua giai đoạn nợ nần và dần ổn định lại cuộc sống, nhiều gia đình bắt đầu đối mặt với một bài toán mới không kém phần quan trọng là quản lý dòng tiền sao cho hợp lý.

Khi thu nhập đã ổn định nhưng chi tiêu ngày càng nhiều nhu cầu phát sinh, cách phân bổ tài chính trở thành yếu tố quyết định việc tích lũy có thực sự bền vững hay không.

VỀ VẠCH 0 SAU KHI TRẢ HẾT NỢ

Từ hành trình đi lên từ hai bàn tay trắng, câu chuyện của một gia đình ba con sau 11 năm bền bỉ trả nợ, gây dựng tài sản và nay bắt đầu lại từ vạch 0 đang thu hút nhiều sự quan tâm.

“Chào các bạn, nhà mình đã về vạch 0, hết nợ.

Chồng 42 tuổi, vợ 37 tuổi, ba con 7 tuổi, 5 tuổi và 1 tuổi. Đã có nhà, xe tự hai vợ chồng phấn đấu mua và một mảnh đất được nhà ngoại cho (có thể tách 3 mảnh).

Năm ngoái hết nợ mình tiết kiệm được 150 triệu đồng, mình cất đó để sửa nội thất nhà nên xem như nhà đang về vạch xuất phát.

Thu nhập chồng tầm 10 – 12 triệu đồng/tháng mà trả lương không đều, lúc thì bị nợ 3 - 6 tháng mới được trả. Vợ thì làm tự do, trung bình tầm 40 triệu đồng/tháng, làm 10 tháng/năm. Trước đây chồng mình thu nhập tốt hơn, sau này thì ít lại, công việc vợ càng về sau này thì thu nhập càng tốt lên, vợ chồng mình như bù trừ cho nhau ấy.

Các bạn chỉ cho mình cách tiết kiệm thế nào cho ổn ạ. Mỗi tháng nhà mình dư tầm 15 triệu đồng, có lúc chồng bị nợ lương thì lương vợ chi tiêu trước, sau chồng nhận lương về mình cất lại sau.

Chia tiết kiệm quỹ dự phòng, quỹ giáo dục... như thế nào cho ổn ạ? Nói thật vợ chồng mình đi lên từ nghèo khó, từ vạch âm nên tiền cứ làm ra và trả nợ mua đất, xây nhà, mua xe. Giờ mới về vạch xuất phát nên mình xin kinh nghiệm của mọi người ạ, mình biết phải tiết kiệm đề phòng lúc ốm đau, rủi ro...

Nhiều lúc tối các con ngủ, vợ chồng rủ nhau uống bia, nói chuyện, không ngờ vợ chồng mình có được như hôm nay luôn á. 11 năm về chung một nhà, từ hai bàn tay trắng, vợ chồng không được lành lặn về cơ thể (do vợ chồng mình bị tai nạn lúc nhỏ). Vợ chồng có những lúc trong túi không còn đồng nào rồi cũng qua hết rồi. Giờ chỉ mong vợ chồng có sức khỏe để làm việc và nuôi con.

Đừng ai bảo vì sao vợ chồng không lành lặn mà sinh đến ba đứa nhé, vì mình nghe nhiều người nói nên mình nói trước. Mình chỉ có một mình nên khi mẹ mất (nhà mình 2 mẹ con), mình rất cô đơn và tủi thân.

Mình thích đông con, mình thích được chăm con, nuôi con và dạy con mỗi ngày. Trộm vía ba nhóc rất thông minh và học giỏi, đó là niềm vui, là động lực của vợ chồng mình. Bài mình hơi lủng củng, mong mọi người hoan hỷ bỏ qua nhé”.

Theo chia sẻ của chủ bài viết, hai bé lớn học trường công nên học phí mỗi bé khoảng 1 triệu đồng/tháng, trong khi bé út học mầm non với mức 3 triệu đồng. Tổng cộng, tiền học mỗi tháng rơi vào khoảng 5 triệu đồng.

Chi phí ăn uống và sinh hoạt hàng ngày được gia đình chú trọng nhằm đảm bảo sức khỏe cho các con. Tiền ăn mỗi tháng khoảng 9 triệu đồng, tập trung vào việc cân bằng dinh dưỡng và lựa chọn thực phẩm lành mạnh. Khoản sữa và bánh cho các con là 1,5 triệu đồng.

Các chi phí cố định khác gồm điện, nước và Internet khoảng 1,5 triệu đồng/tháng. Gia đình cũng thuê người giúp việc theo giờ vào buổi chiều tối với mức 3 triệu đồng để hỗ trợ chăm sóc các con sau giờ học, từ việc tắm rửa đến ăn uống.

Những khoản chi tiêu sinh hoạt khác như hiếu hỉ khoảng 1 triệu đồng, chi tiêu cá nhân của hai vợ chồng khoảng 2 triệu đồng. Chi phí xăng xe và nuôi ô tô vào khoảng 2 triệu đồng, chủ yếu phục vụ nhu cầu đi làm, đưa đón con và các hoạt động gia đình.

Ngoài những khoản trên, gia đình dành thêm khoảng 2 triệu đồng cho các chi phí phát sinh khác. Tổng chi tiêu mỗi tháng rơi vào khoảng 27 triệu đồng, trong khi tổng thu nhập đạt 43 triệu đồng, giúp gia đình duy trì mức dư khoảng 16 triệu đồng để tích lũy.

Bảng chi tiêu sinh hoạt của gia đình

Trước băn khoăn về cách phân bổ tài chính, một ý kiến cho rằng mức chi tiêu hiện tại của gia đình đã tương đối hợp lý, thậm chí khoản trả nợ trước đây nay có thể xem như phần tiết kiệm tự nhiên.

“Em thấy chi tiêu như trên ổn rồi. Lúc trước tiền chị tiết kiệm được là khoản đi trả nợ, giờ trả xong thì nó là tiết kiệm rồi. Em thấy không cần thay đổi gì nữa đâu. Cứ vậy đi chị, cho mình còn sức khỏe, chăm sóc đời sống tinh thần nữa chứ”.

Không ít người đồng cảm khi đặt hoàn cảnh của mình vào câu chuyện, cho thấy bức tranh tài chính của gia đình ba con với mức chi tiêu vài chục triệu mỗi tháng thực tế không phải là hiếm.

“Nhà bạn thu nhập giống nhà mình thế. Cũng 3 con, 1 ô tô, 2 xe máy, chi tiêu toàn tầm 35 – 40 triệu đồng thôi, chưa kể gần trăm triệu tiền bảo hiểm nhân thọ 5 người. Mình thấy nhà bạn chi tiêu thế là tốt rồi đó”.

Từ kinh nghiệm cá nhân, có người chia sẻ cách “khóa” tiền tiết kiệm ngay khi nhận thu nhập, đồng thời linh hoạt điều chỉnh chi tiêu hàng ngày để đảm bảo không vượt quá khả năng.

“Như này là vén khéo rồi á. Nhà mình cũng 3 bé. Mình tiết kiệm theo kiểu nhận được tiền là gửi tiết kiệm 3 - 6 tháng trước. Còn lại bao nhiêu mình chia cho các khoản cố định không cắt giảm được như tiền học, điện, nước, sữa, bỉm cho con. Còn lại cho vào tiền ăn và phát sinh. Nếu nhỡ thiếu thì bữa ăn bớt đi chút, tự thiết kế món sao cho đủ tiền trong túi. Cái khó nó ló cái khôn”.

Bên cạnh lời khen về sự vun vén, một số ý kiến cũng nhấn mạnh rằng tiết kiệm là cần thiết nhưng không nên quá thắt chặt, đặc biệt khi đời sống tinh thần của con cái cũng cần được quan tâm.

“Nhà ba con mà chi tiêu như này cũng quá khéo rồi ạ, vén quá cũng không tốt vì nhà chị toàn chi những nhu cầu cơ bản và cần thiết mà. Nhưng cái khoản chi phí khác em lại nghĩ chị nên đầu tư thêm tí nữa để cải thiện đời sống tinh thần cho các con nhằm động viên các con, đồng thời gắn kết tình cảm gia đình”.

Ở góc nhìn dài hạn, nhiều người nhắc đến áp lực chi phí giáo dục trong tương lai, cho rằng giai đoạn con lớn lên sẽ là bài toán tài chính nặng nề hơn nhiều so với hiện tại.

“Thế này là tiết kiệm tốt rồi, cố gắng dành dụm sau 2 đứa học cấp 3, 1 đứa cấp 2 thì tiền học, học thêm, chi phí cho bọn trẻ chiếm 1/3 thu nhập như này là ít nhé. Lúc đó tuổi cao hơn kiếm tiền khó hơn nữa, sinh nhiều không ai trách nhưng nuôi dạy nên người vất lắm bạn ơi, cố gắng nè”.

Ngoài tiết kiệm, câu chuyện cũng mở ra một hướng đi khác là chuẩn bị các phương án phòng ngừa rủi ro như bảo hiểm, đặc biệt khi gia đình từng trải qua biến cố và hiểu rõ giá trị của sự chủ động tài chính.

“Bạn cần mua bảo hiểm cho mấy bé, chọn gói nhỏ thôi vì trẻ con sẽ không quá cao, vừa có các quyền lợi chi trả cho tai nạn, bệnh nghiêm trọng, vừa có một ít để dành. Cái quan trọng là vợ chồng bạn đã trải qua rủi ro rồi sẽ hiểu những khi đó cần một lúc nhiều tiền không hề dễ dàng. Ít nhất phải mua cái bảo hiểm tai nạn, bạn tìm hiểu đi, nhiều công ty bán lắm, chỉ vài trăm nghìn một năm”.

Có người khuyên nên mua bảo hiểm cho mấy bé, chọn gói nhỏ thôi vì trẻ con sẽ không quá cao, vừa có các quyền lợi chi trả cho tai nạn, bệnh nghiêm trọng, vừa có một ít để dành (Ảnh minh họa)

CHIA TIỀN THẾ NÀO CHO HỢP LÝ?

Từ góc độ tài chính cá nhân, với những gia đình đã về vạch 0 sau khi trả hết nợ, việc tiết kiệm không chỉ dừng lại ở chuyện còn bao nhiêu để dành bấy nhiêu, mà cần có nguyên tắc phân bổ rõ ràng.

Một trong những phương pháp phổ biến được nhiều chuyên gia khuyến nghị là quy tắc 50/30/20. Theo đó, thu nhập nên được chia thành ba phần. Cụ thể, khoảng 50% dành cho nhu cầu thiết yếu như ăn uống, học hành, sinh hoạt, 30% cho các nhu cầu cá nhân và tối thiểu 20% cho tiết kiệm hoặc đầu tư . Cách chia này giúp cân bằng giữa chi tiêu hiện tại và tích lũy cho tương lai.

Áp vào trường hợp gia đình trong câu chuyện, mức chi tiêu 27 triệu đồng trên tổng thu nhập 43 triệu đồng tương đương khoảng hơn 60% thu nhập, cao hơn một chút so với ngưỡng khuyến nghị, nhưng vẫn ở mức chấp nhận được với gia đình có ba con nhỏ. Phần còn lại khoảng 16 triệu đồng, nếu được duy trì đều đặn, hoàn toàn có thể trở thành khoản tích lũy quan trọng mỗi tháng.

Tuy nhiên, thay vì để tiền dư bao nhiêu tiết kiệm bấy nhiêu, các chuyên gia tài chính thường khuyến nghị áp dụng nguyên tắc trả cho mình trước, tức là trích một khoản cố định ngay khi có thu nhập rồi mới tính đến chi tiêu. Cách làm này giúp hình thành kỷ luật tài chính và tránh tình trạng chi hết rồi mới nghĩ đến tiết kiệm.

Ngoài ra, khoản tiết kiệm cũng nên được chia thành các mục tiêu cụ thể, trong đó ưu tiên hàng đầu là quỹ dự phòng. Theo các nguyên tắc tài chính phổ biến, quỹ này nên tương đương ít nhất 3 – 6 tháng chi tiêu để phòng ngừa rủi ro như mất việc, gián đoạn thu nhập hoặc vấn đề sức khỏe.

Với mức chi tiêu hiện tại, gia đình có thể đặt mục tiêu tích lũy khoảng 80 – 160 triệu đồng cho quỹ này trước khi nghĩ đến các kế hoạch dài hạn khác.