Hiểu sao cho đúng về dịch vụ vay tiền online?

Có thể khẳng định vay tiền online là giải pháp vay hiện đại, tiện lợi bởi nó tiết kiệm cả thời gian lẫn chi phí cho cả người vay lẫn người đi vay. Chính điều này đã giúp hình thành khái niệm “vay tiền online gấp” với ý nghĩa đây là một giải pháp tài chính khẩn cấp cho nhiều người.

Vay online - mỗi “nơi” mỗi “khác”

Mỗi tổ chức tín dụng lại triển khai cho vay online theo một cách khác nhau. Ở các ngân hàng, chỉ những khách hàng đã từng vay, trả nợ đúng hạn mới có thể nhận giải ngân khoản vay mà không cần gặp mặt. Đây gọi là vay online toàn hành trình. Thời gian duyệt vay online toàn hành trình thường là 2 đến 3 ngày làm việc với hạn mức khoảng 50 triệu đồng.

Với những khách hàng lần đầu vay online ở các ngân hàng, họ chỉ có thể đăng ký vay online rồi phải đến ngân hàng để thẩm định hồ sơ trực tiếp thì mới biết có được duyệt vay hay không.

Đây là cách vay online bán hình trình với thời gian duyệt vay từ 3 - 5 ngày làm việc trong khi hạn mức vay thì có thể thấp hơn. Đó là vay tín chấp. Còn vay thế chấp chỉ có thể vay online bán hành trình vì hai bên vẫn phải gặp mặt để thẩm định tài sản đảm bảo.

Có rất nhiều lời mời vay tiền online nhưng người vay cần tỉnh táo lựa chọn đơn vị cho vay.

Các công ty tài chính tiêu dùng cũng áp dụng vay toàn hành trình và bán hành trình nhưng với điều kiện vay linh hoạt hơn. Thời gian duyệt vay do đó cũng ngắn hơn, chỉ 2 - 3 ngày làm việc với khách hàng mới, và từ 1 - 2 ngày với khách hàng đã sử dụng dịch vụ.

Hạn mức vay thấp hơn ngân hàng, tối đa khoảng 30 triệu đồng. Các công ty tài chính hoạt động cho vay ngang hàng (Peer-to-Peer Lending) thì cho vay trực tuyến toàn phần, thông qua một ứng dụng di động (app) định sẵn và thời gian duyệt vay cũng chỉ từ 1 - 2 ngày, thậm chí trong ngày.

Một loại hình tổ chức tín dụng khác là cửa hàng cầm đồ hiện cũng đã áp dụng giải pháp cho vay online nhưng tương tự như cách vay thế chấp của các ngân hàng, khách hàng chỉ có thể vay online bán hành trình. Đó là bởi vay cầm cố cần gặp mặt để nhận giữ tài sản của người đi vay.

Gần đây, một số chuỗi cửa hàng lớn như F88 đã triển khai cho vay bằng xe máy, ô tô nhưng chỉ giữ lại đăng ký xe. Thời gian phê duyệt các khoản vay cầm cố như thế rất nhanh, chỉ từ 15 đến 30 phút là có thể nhận giải ngân.

Cuối cùng, các cá nhân, tổ chức hoạt động cho vay không được sự chấp thuận của nhà nước, mà người dân quen gọi là tín dụng đen. Gần như toàn bộ các đối tượng hoạt động tín dụng đen đều sử dụng “chiêu bài” vay online, vay không thẩm định, vay không gặp mặt. Thời gian duyệt vay cũng rất nhanh, có khi chỉ… 1 phút. Tuy nhiên, hình thức vay này tiềm ẩn vô vàn rủi ro.

Cạm bẫy vay online

Người đi vay có thể yên tâm với dịch vụ cho vay của các tổ chức tín dụng do nhà nước cấp phép và quản lý nhưng với tín dụng đen thì không. Các đối tượng này có nhiều thủ đoạn để cưỡng đoạt tài sản của người vay. Ngay khi những người nhẹ dạ ngỏ lời vay, chúng sẽ lập tức giải ngân, hầu hết là với hình thức chuyển khoản.

Nhưng đó cũng là lúc hàng loạt chiêu trò được triển khai. Đầu tiên là thu lãi trước theo cách chỉ chuyển khoản 80% - 90% số tiền được ghi trong hợp đồng vay nợ. Phần còn lại, được giải thích là “lãi suất trả trước” hay phí duyệt vay online, phí chuyển khoản…

Hoặc chúng sẽ tính lãi suất theo kiểu trộn lẫn lãi suất vào dư nợ gốc rồi thu nợ theo ngày khiến người vay khó biết được lãi suất thực tế. Cách tính lãi theo ngày là thu 4.000đ - 5.000đ/triệu/ngày nhưng khi quy đổi ra tỉ lệ %/năm thì mức lãi này lên tới 146% - 182%/năm, quá chênh lệch với lãi suất trên dưới 20%/năm của các tổ chức tín dụng.

Để hợp thức hóa cách tính này, chúng sẽ lập ra những hợp đồng vay nợ phức tạp, chứa nhiều thuật ngữ mập mờ, khó hiểu và đặc biệt là trong phần lãi suất sẽ ghi “lãi suất thỏa thuận” hoặc không ghi lãi suất. Nếu khách hàng không trả đúng, trả đủ theo cách tính đó, chúng sẽ áp dụng nhiều biện pháp đòi nợ kiểu giang hồ, đẩy người vay vào đường cùng.

Những lời mời gọi vay tiền online được quảng cáo bừa bãi luôn tiềm ẩn vô vàn rủi ro.

Vay online là giải pháp vay tiện lợi, là xu hướng của ngành tài chính. Tuy nhiên, việc một số người tỏ ra nghi ngờ, thậm chí ác cảm với hình thức vay online hiện nay chủ yếu xuất phát từ hoạt động cho vay không đúng quy định pháp luật của các cá nhân, tổ chức cung cấp tín dụng chui và điều này cần được xử lý nghiêm khắc. Nhưng quan trọng nhất, vẫn là việc tự nâng cao ý thức của những người có nhu cầu vay tiền gấp.

M.P