Bảo hiểm tính khấu hao ô tô theo công thức nào?
Tỷ lệ khấu hao theo thời gian của ô tô được hãng bảo hiểm áp dụng theo công thức thường có trong bản quy tắc bảo hiểm vật chất, áp dụng chung cho cả bảo hiểm tự nguyện và bắt buộc.
Theo các chuyên gia bảo hiểm, luật pháp hiện hành quy định trách nhiệm bồi thường bảo hiểm dựa trên nguyên tắc bồi thường thiệt hại thực tế.
Ví dụ, một chiếc xe Toyota Altis đời 2015 do lái xe tiến lùi thiếu quan sát, tự đâm vào tường gây hỏng cản trước và vỡ đèn pha, phía bảo hiểm sẽ bồi thường giá trị thiệt hại (cản trước và đèn pha) của chiếc xe đã cũ (9 năm tuổi).
Vì vậy, khi lên phương án bồi thường, phía doanh nghiệp bảo hiểm sẽ khấu trừ theo tỷ lệ tương ứng với số năm tuổi của xe, như bảng tính của một công ty bảo hiểm lớn dưới đây.
Các loại xe tải, xe chuyên dùng cũng được tính khấu hao như xe kinh doanh vận tải.
Để minh họa thêm, với chiếc Toyota Altis đời 2015 nêu trên, khi bồi thường bảo hiểm bộ phận hư hỏng (cản trước + đèn pha), trường hợp không thể sửa chữa, phía gara sẽ đề xuất phải thay mới bộ phận hỏng, với giá trị khoảng 20 triệu đồng.
Tuy nhiên, do chiếc xe đã 9 năm tuổi nên bộ phận hư hỏng sẽ bị khấu hao khoảng 25%, tức chỉ còn giá trị khoảng 75%, tương đương 15 triệu đồng.
Do vậy, hãng bảo hiểm sẽ duyệt giá bồi thường 15 triệu đồng, nếu muốn thay mới thì khách hàng phải bù tiền để thay mới bộ phận có tổng trị giá 20 triệu đồng.
Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm là dựa trên thiệt hại thực tế của phương tiện tại thời điểm xảy ra tổn thất. Ảnh: Lam Anh.
Theo công thức tính khấu hao, có thể thấy sự chênh lệch lớn giữa khấu hao xe kinh doanh vận tải và xe cá nhân (không kinh doanh). Xe kinh doanh bị khấu hao nhiều hơn khoảng 10%.
Riêng bộ pin điện động cơ của xe điện, khấu hao nhiều gấp 1,5 lần các bộ phận vật tư phụ tùng khác, do được đánh giá suy hao nhanh theo thời gian.
Phương pháp, công thức đánh giá khấu hao ô tô thường được bộ phận quản trị rủi ro, bộ phận pháp chế của các hãng bảo hiểm nghiên cứu kỹ lưỡng, dựa trên tham vấn các hãng xe cũng như chuyên gia ô tô.
Đối với bồi thường thiệt hại của bảo hiểm trách nhiệm dân sự, công thức tính khấu hao cũng tương tự. Lý do là với bất cứ loại hình bảo hiểm nào, tỷ lệ hao mòn ô tô theo thời gian dẫn đến sự giảm giá tự nhiên là như nhau.
