Có nhiều sổ tiết kiệm: Đây là 5 nguyên tắc giúp quản lý tiền nhàn rỗi hiệu quả hơn

Để những khoản tiền nhàn rỗi thực sự phát huy hiệu quả, người có nhiều sổ tiết kiệm có thể lưu ý 5 nguyên tắc dưới đây.

Chia sổ theo mục đích, thay vì chia theo cảm tính

Thay vì cứ có một khoản tiền nhàn rỗi là mở thêm một sổ tiết kiệm, người gửi nên xác định rõ mục đích của từng khoản tiền. Có thể phân thành tiền dự phòng, tiền phục vụ các kế hoạch ngắn hạn và khoản tích lũy dài hạn.

Chẳng hạn, tiền có khả năng cần sử dụng trong vài tháng tới không nên khóa toàn bộ ở kỳ hạn dài. Ngược lại, khoản tiền xác định chưa cần đến trong 1 - 2 năm có thể lựa chọn kỳ hạn phù hợp để tối ưu tiền lãi.

Cách phân chia này giúp mỗi sổ có một “nhiệm vụ” rõ ràng. Khi cần tiền, người gửi cũng dễ xác định nên sử dụng khoản nào, thay vì phải rà soát toàn bộ hệ thống tiền gửi.

Không nên để tất cả các sổ đáo hạn cùng lúc

Một người sở hữu nhiều sổ tiết kiệm nhưng đều có cùng ngày đáo hạn có thể gặp một tình huống khá bất tiện: một lượng tiền lớn cùng lúc trở nên “trống”, trong khi chưa chắc đã xác định ngay được nên gửi lại với kỳ hạn nào.

Thay vào đó, có thể chia ngày đáo hạn thành nhiều mốc. Ví dụ, một phần tiền gửi kỳ hạn 3 tháng, một phần 6 tháng và phần còn lại 12 tháng. Cứ vài tháng, người gửi lại có một khoản đến hạn để kiểm tra nhu cầu và quyết định có tiếp tục gửi hay không.

Cách làm này tạo ra những “cửa thoát” cho dòng tiền. Nếu bất ngờ cần tiền, người gửi có cơ hội sử dụng khoản sắp đáo hạn mà không phải tất toán những sổ còn lại.

Càng có nhiều sổ tiết kiệm, việc quản lý dòng tiền càng cần được tính toán kỹ

Đừng chạy theo chênh lệch lãi suất quá nhỏ

So sánh lãi suất là cần thiết, đặc biệt với những khoản tiền lớn. Tuy nhiên, không phải cứ ngân hàng nào trả lãi cao hơn cũng đồng nghĩa với việc đó là lựa chọn tốt nhất.

Với những khoản tiền nhỏ, một mức chênh lệch lãi suất không quá lớn đôi khi không tạo ra nhiều giá trị so với công sức phải quản lý thêm một ngân hàng, một tài khoản hoặc một lịch đáo hạn.

Bên cạnh lãi suất, người gửi cũng nên cân nhắc sự thuận tiện khi giao dịch, khả năng theo dõi tài khoản, chất lượng ứng dụng, quy trình tất toán và mức độ dễ dàng khi cần sử dụng tiền.

Mục tiêu không nhất thiết là tìm được nơi có lãi suất cao nhất, mà là xây dựng phương án gửi phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng quản lý của bản thân.

Luôn dành một phần tiền cho nhu cầu thanh khoản

Một sai lầm dễ gặp ở người có nhiều sổ tiết kiệm là quá chú trọng việc tối đa hóa tiền lãi mà quên mất khả năng cần tiền đột xuất.

Nếu toàn bộ tiền đều được gửi ở các kỳ hạn dài, một khoản chi bất ngờ có thể khiến người gửi phải tất toán trước hạn một sổ lớn, dù thực tế chỉ cần sử dụng một phần nhỏ.

Vì vậy, bên cạnh các khoản tiền gửi có kỳ hạn, nên duy trì một phần tiền ở trạng thái dễ tiếp cận hơn để xử lý những nhu cầu phát sinh. Tỷ lệ bao nhiêu phụ thuộc vào thu nhập, mức chi tiêu và khả năng tạo dòng tiền mới của mỗi người.

Điểm quan trọng là không nên để bài toán “lãi suất” lấn át bài toán “thanh khoản”. Một khoản tiền có thể mang lại thêm lãi nhưng lại không thể sử dụng đúng lúc chưa chắc đã là khoản tiền được quản lý hiệu quả.

Định kỳ rà soát toàn bộ các sổ tiết kiệm

Có nhiều sổ tiết kiệm không có nghĩa là phải giữ nguyên cách phân bổ tiền trong nhiều năm. Khi thu nhập, mục tiêu tài chính hoặc nhu cầu chi tiêu thay đổi, cấu trúc tiền gửi cũng nên được điều chỉnh.

Mỗi 3 - 6 tháng, người gửi có thể dành thời gian kiểm tra lại toàn bộ các sổ: số dư bao nhiêu, kỳ hạn nào, ngày đáo hạn khi nào, lãi suất ra sao và khoản tiền đó có còn phù hợp với mục tiêu ban đầu hay không.

Đây cũng là lúc có thể cân nhắc gộp những khoản quá nhỏ hoặc điều chỉnh kỳ hạn để hệ thống đơn giản hơn. Có 10 sổ tiết kiệm nhưng không nhớ rõ từng sổ dùng để làm gì chưa chắc tốt hơn việc chỉ có 3 - 4 sổ được phân bổ rõ ràng.