Có nhiều tiền chưa chắc sống an nhàn: 5 cạm bẫy tài chính người nghỉ hưu dễ mắc phải

Một khoản tiết kiệm lớn mang lại lợi thế đáng kể nhưng không đồng nghĩa với sự an toàn tuyệt đối. Các chuyên gia khuyến cáo người chuẩn bị nghỉ hưu cần thay đổi tư duy từ tích lũy sang bảo toàn tài sản để tránh những sai lầm có thể ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống về sau.

Theo Đài truyền hình Apollo News Network, việc sở hữu 2 triệu USD tiền tiết kiệm hưu trí thường được xem là thành quả của cả một đời lao động. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính cảnh báo rằng có nhiều tiền không đồng nghĩa với việc có thể hoàn toàn yên tâm về tuổi già.

Ảnh minh họa/Nguồn: AI

Khi tài sản tích lũy đến một ngưỡng nhất định, mục tiêu quan trọng không còn là kiếm thêm thật nhiều mà là bảo toàn tài sản và duy trì dòng tiền ổn định trong nhiều năm nghỉ hưu. Nếu không thay đổi tư duy quản lý tài chính kịp thời, thuế, lạm phát và những thay đổi trong lối sống vẫn có thể âm thầm làm hao hụt khoản tiết kiệm tưởng như rất lớn.

Một nghiên cứu năm 2025 của Northwestern Mutual cho thấy người Mỹ cho rằng cần trung bình khoảng 1,46 triệu USD để có một cuộc sống hưu trí thoải mái. Dù những người sở hữu 2 triệu USD có lợi thế đáng kể, chỉ 36% trong số họ cảm thấy mình thực sự giàu có và nhiều người vẫn lo lắng về khả năng chuẩn bị cho giai đoạn nghỉ hưu.

Thiếu ngân sách sinh hoạt thực tế

Trong các tài liệu lập kế hoạch hưu trí, quy tắc 4% thường được sử dụng để ước tính mức rút tiền an toàn mỗi năm. Với 2 triệu USD tài sản, người nghỉ hưu có thể rút khoảng 80.000 USD mỗi năm để chi tiêu.

Tuy nhiên, số tiền này có đủ hay không còn phụ thuộc vào nơi sinh sống, chi phí y tế, mức tiêu dùng cá nhân và trách nhiệm hỗ trợ con cháu. Ở nhiều quốc gia châu Á, người lớn tuổi vẫn thường hỗ trợ tài chính cho con cái hoặc cháu nhỏ, khiến áp lực chi tiêu cao hơn dự kiến.

Các chuyên gia đặc biệt lưu ý đến hiện tượng “lạm phát lối sống”. Sau khi nghỉ hưu, nhiều người có xu hướng đi du lịch nhiều hơn, ăn uống bên ngoài thường xuyên hơn hoặc nâng cấp nhà ở mà không nhận ra tổng chi phí đã tăng đáng kể. Nếu không có ngân sách rõ ràng, khoản tiết kiệm có thể cạn nhanh hơn dự tính.

Quả bom hẹn giờ mang tên thuế

Nhiều người tập trung tài sản vào các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế như 401(k) hoặc IRA, nhưng lại bỏ qua nghĩa vụ thuế khi bắt đầu rút tiền.

Khảo sát cho thấy 49% triệu phú không thuê cố vấn tài chính không có kế hoạch dự báo thuế hoặc chiến lược tối ưu thuế. Điều này có thể khiến thu nhập thực nhận sau thuế thấp hơn nhiều so với kỳ vọng.

Trong bối cảnh tuổi thọ ngày càng cao, việc rút tiền thiếu tính toán có thể đẩy người nghỉ hưu vào nhóm chịu thuế cao hơn, làm giảm nguồn tiền dùng cho sinh hoạt và chăm sóc sức khỏe trong những năm cuối đời.

Phân bổ tài sản sai lệch

Sở hữu 2 triệu USD giúp nhà đầu tư có khả năng chịu rủi ro tốt hơn, nhưng điều đó không có nghĩa là nên đặt toàn bộ tài sản vào các kênh đầu tư biến động mạnh.

Các chuyên gia khuyến nghị cần cân bằng giữa tài sản tăng trưởng và tài sản tạo thu nhập ổn định. Một cơ cấu tham khảo thường bao gồm khoảng 2% tiền mặt, 22% tài sản thay thế, 33% tài sản thu nhập cố định, 15% cổ phiếu quốc tế và 28% cổ phiếu trong nước.

Nguyên tắc quan trọng nhất vẫn là đa dạng hóa danh mục để giảm tác động của các đợt suy giảm thị trường. Với người nghỉ hưu, việc bảo vệ nguồn vốn thường quan trọng hơn mục tiêu tăng trưởng quá nhanh.

Mù quáng chạy theo các sản phẩm dành cho người giàu

Nhiều người có tài sản lớn dễ bị hấp dẫn bởi các sản phẩm đầu tư được quảng bá là “chỉ dành cho giới thượng lưu”, chẳng hạn quỹ đầu tư tư nhân, quỹ phòng hộ hoặc các khoản đầu tư có cấu trúc phức tạp.

Tuy nhiên, các chuyên gia cho rằng những sản phẩm này thường có phí quản lý rất cao và trong dài hạn chưa chắc mang lại hiệu quả tốt hơn các quỹ chỉ số cổ phiếu và trái phiếu đơn giản.

Đối với người nghỉ hưu muốn phân bổ một phần tài sản sang nhóm tài sản thay thế, bất động sản vẫn được xem là lựa chọn ổn định hơn, đặc biệt tại nhiều quốc gia châu Á nơi bất động sản có tính tích lũy tài sản và tạo dòng tiền cho thuê.

Điểm mù trong kế hoạch thừa kế

Khi tài sản vượt ngưỡng 2 triệu USD, việc lập kế hoạch thừa kế trở nên đặc biệt quan trọng. Dù vậy, khảo sát cho thấy 29% người có tài sản ròng cao vẫn chưa lập di chúc.

Ở châu Á, nhiều gia đình thường ngại nói về chuyện phân chia tài sản vì sợ ảnh hưởng tình cảm. Chính sự né tránh này lại dễ dẫn đến tranh chấp giữa các thành viên khi có biến cố xảy ra.

Các chuyên gia khuyến nghị nên hoàn tất các thủ tục pháp lý như lập di chúc, chỉ định người thừa kế và chuẩn bị hồ sơ tài sản càng sớm càng tốt để bảo vệ quyền lợi của gia đình và giảm thiểu xung đột trong tương lai.

Thông điệp chung của các chuyên gia là nghỉ hưu không chỉ là bài toán có bao nhiêu tiền, mà còn là bài toán quản lý số tiền đó như thế nào.

Một kế hoạch hưu trí bền vững cần có ngân sách sinh hoạt thực tế, chiến lược thuế rõ ràng, danh mục đầu tư phù hợp với độ tuổi và kế hoạch thừa kế minh bạch. Việc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính và chuyên gia pháp lý có thể giúp người nghỉ hưu tránh được những sai lầm tốn kém và thực sự tận hưởng cuộc sống tuổi già trong trạng thái an tâm, không phải lo lắng về tài chính.