Sổ đỏ đã thế chấp có thể vay ngân hàng thêm được không?

Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là hình thức vay vốn có tài sản bảo đảm. Tài sản này có thể là nhà đất, ô tô hoặc các tài sản có giá trị khác thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay hoặc của người thân có quan hệ huyết thống như bố mẹ, anh chị em ruột.

Khi ký hợp đồng vay thế chấp, ngân hàng sẽ giữ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, chẳng hạn như Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), trong khi khách hàng vẫn được tiếp tục sử dụng tài sản đó theo quy định.

Đây là một trong những hình thức vay vốn phổ biến hiện nay bởi hạn mức vay thường cao hơn và thời gian trả nợ linh hoạt hơn so với các khoản vay tín chấp.

Sổ đỏ đang thế chấp có được vay ngân hàng thêm hay không?

Câu trả lời là có thể. Người đang có khoản vay thế chấp tại ngân hàng vẫn có cơ hội vay thêm nếu chứng minh được khả năng tài chính và đáp ứng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành.

Trên thực tế, khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn bổ sung, ngân hàng sẽ đánh giá toàn diện về tình hình tài chính, lịch sử trả nợ, giá trị tài sản bảo đảm cũng như mục đích sử dụng vốn của khách hàng trước khi đưa ra quyết định.

Đáng chú ý, pháp luật hiện hành cũng cho phép một tài sản được sử dụng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trong một số trường hợp nhất định.

Theo khoản 1 Điều 296 Bộ luật Dân sự năm 2015, một tài sản có thể được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ nếu giá trị của tài sản tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác.

Quy định này là cơ sở pháp lý quan trọng để ngân hàng xem xét việc cấp thêm khoản vay đối với khách hàng đang sử dụng tài sản làm bảo đảm cho khoản vay trước đó.

Sổ đỏ đang thế chấp thể vay ngân hàng thêm nếu người vay chứng minh được khả năng tài chính và đáp ứng các điều kiện theo quy định

Ngân hàng sẽ xem xét những điều kiện nào?

Bên cạnh giá trị tài sản thế chấp, khách hàng muốn vay thêm còn phải đáp ứng các điều kiện vay vốn được quy định tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, đã được sửa đổi, bổ sung bởi khoản 3 Điều 1 Thông tư 12/2024/TT-NHNN.

Cụ thể, khách hàng vay vốn phải đáp ứng các điều kiện cơ bản sau:

Là cá nhân hoặc pháp nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

Có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ mục đích hợp pháp.

Có phương án sử dụng vốn khả thi. Điều kiện này không bắt buộc đối với các khoản vay có giá trị nhỏ theo quy định.

Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.

Ngoài các điều kiện trên, ngân hàng còn có thể xem xét thêm các yếu tố như thu nhập hiện tại, lịch sử tín dụng, dư nợ hiện hữu và mức độ rủi ro của khoản vay.

Nếu khách hàng đang trả nợ đúng hạn, có nguồn thu nhập ổn định và giá trị tài sản bảo đảm vẫn còn dư địa so với dư nợ hiện tại, khả năng được chấp thuận vay thêm sẽ cao hơn.

Nên vay thêm tại ngân hàng cũ hay tìm ngân hàng mới?

Theo các chuyên gia tài chính, nếu đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, khách hàng nên ưu tiên làm việc với chính ngân hàng đang nhận thế chấp tài sản.

Lý do là ngân hàng này đã có sẵn hồ sơ khách hàng, nắm rõ tình trạng tài sản bảo đảm cũng như lịch sử trả nợ. Điều đó có thể giúp rút ngắn thời gian thẩm định và giảm bớt các thủ tục phát sinh.

Trong trường hợp giá trị tài sản thế chấp vẫn đủ để bảo đảm cho khoản vay mới, khách hàng có thể không cần bổ sung thêm tài sản bảo đảm khác mà chỉ cần thực hiện các thủ tục theo yêu cầu của ngân hàng.

Ngược lại, nếu không đáp ứng được điều kiện vay ngân hàng hiện hữu hoặc chính sách tín dụng không phù hợp, khách hàng có thể cân nhắc tìm kiếm một tổ chức tín dụng khác để được xem xét phương án vay vốn phù hợp hơn.