Thu nhập 40 triệu mỗi tháng vẫn chới với trước giấc mơ mua nhà

Giấc mơ sở hữu một căn nhà từng được xem là cột mốc “đến lúc là có” với nhiều người. Nhưng vài năm trở lại đây, điều tưởng chừng hiển nhiên ấy lại dần trở thành một mục tiêu xa vời.

Khi giá bất động sản liên tục leo thang, không ít người dù có thu nhập tốt, sống tiết kiệm và kỷ luật vẫn rơi vào cảm giác hụt hơi trong cuộc đua.

THU NHẬP 40 TRIỆU/THÁNG VẪN “ĐUỐI” MUA NHÀ

Mở đầu câu chuyện là nỗi trăn trở rất thật của một người vợ khi đã chăm chỉ làm việc, chi tiêu tiết kiệm và tích lũy kỷ luật nhưng vẫn cảm thấy bị thị trường nhà ở bỏ lại phía sau, khi khoảng cách giữa thu nhập và giá nhà ngày càng nới rộng đến mức khó tin.

“Giá nhà thế này, người trẻ như vợ chồng em còn cơ hội nào không?

Vợ chồng em thuộc dạng nếu nói thẳng thì là ổn so với mặt bằng chung. Chưa cần kể tới chồng thì riêng em từ ngày có con nhỏ, em chuyển sang làm online, thu nhập tầm 40 triệu đồng/tháng. Không phải là quá xuất sắc, nhưng đủ để tự tin là mình không thua kém ai trong độ tuổi.

Tụi em cũng không phải kiểu tiêu tiền vô tội vạ. Ở cùng bố mẹ, không mất tiền nhà. Cơm mẹ nấu mỗi ngày. Chi phí sinh hoạt gần như tối giản. Một tuần đi xem phim một lần coi như để “thở”. Một tháng đi ăn ngoài một bữa để còn cảm giác hai đứa vẫn là vợ chồng son. Ngoài ra gần như không có gì gọi là tiêu xài lớn. Tụi em tích lũy đều đặn, kỷ luật.

Cho tới gần đây em đi tìm nhà vì thấy nhiều dự án xuất hiện thì nhận ra mình không còn đang “đuổi theo” nữa. Mình đang bị bỏ lại. Một căn 1 phòng ngủ giờ cũng 5 - 6 tỷ đồng. Trong khi em vẫn nhớ rất rõ (như mới hôm qua thôi) căn nhà bên cạnh nhà em từng được bán với giá 5 tỷ đồng. Lúc đó, bố em còn lắc đầu: “Đắt thế, mua làm gì”.

Giờ thì sao? Cũng chính khu đó, căn gần nhất được rao là 33 tỷ đồng. Em đọc mà không hiểu nổi chuyện gì đang xảy ra. 6 năm, chỉ có từng đó thời gian. Trong khi nếu nói thật lòng với mức thu nhập tốt, sống tiết kiệm, kỷ luật như tụi em thì giỏi lắm tích được 4 – 5 tỷ đồng. Tức là ngay cả khi mình làm đúng mọi thứ thì khoảng cách vẫn ngày càng xa hơn.

Liệu giá nhà có quay về như trước không hay chắc chỉ là bong bóng thôi, chắc rồi sẽ có lúc điều chỉnh, chắc mình chỉ cần chờ…

Nhưng em càng đọc, càng tìm hiểu thì có vẻ không phải là không có điều chỉnh. Nhưng cái mặt bằng mới nó đã được thiết lập rồi. Và nếu mình chỉ đứng yên, chờ giá quay lại quá khứ thì có khi mình đang chờ một thứ không bao giờ xảy ra.

Mọi người nghĩ sao về vấn đề này, em stress vụ mua nhà quá. Có ai như em không?”.

Hiểu được áp lực đó, không ít người lựa chọn cách tiếp cận thực tế hơn là thay vì chờ đủ tiền, họ tính đến phương án sử dụng đòn bẩy tài chính như một con đường khả thi để sớm chạm tay vào căn nhà đầu tiên.

“Nếu dòng tiền của chị mà ổn thì mua một căn chung cư 2 phòng ngủ ở một dự án đang xây hoặc chuẩn bị mở bán, dùng đòn bẩy ngân hàng từ 24 - 30 tháng. Sau đó đi cày và tích lại để trả vì chị ở với gia đình rồi. Chứ giờ mua trả thẳng thì chát lắm”.

Có người khuyên nên vay ngân hàng để mua nhà rồi sau tích lại để trả nợ (Ảnh minh họa)

Ở một góc nhìn khác, có người đồng cảm sâu sắc với cảm giác hụt hơi trong cuộc đua này, đồng thời cho rằng điều quan trọng không nằm ở đúng/sai tuyệt đối, mà là khả năng thích nghi với dòng chảy của thị trường.

“Rất hiểu tâm tư này của bạn vì mình cũng tương tự như vậy. Thấy mình chăm chỉ làm lụng cày bừa nhưng vẫn bị bỏ lại phía xa. Rất xa. Lương thu nhập cao nhưng thua những người lương 3 cọc 3 đồng nhưng dám liều mạng vay ngân hàng để mua bất động sản hồi đó. Quan trọng biết nhìn lại mình sai ở đâu để sửa bạn ạ. Không nên nhìn mọi thứ rành rọt đúng/sai quá mà nên lựa theo chiều dòng nước. Nghịch nước không lại được đâu”.

Bên cạnh đó, những câu chuyện “liều mà trúng” cũng được chia sẻ như một minh chứng rằng việc dám vay, dám mua ở thời điểm phù hợp có thể trở thành bước ngoặt tài chính lớn, dù đi kèm không ít áp lực trả nợ.

“Kinh nghiệm của mình là mua từ nhỏ đến to. Tích lũy dần và sử dụng đòn bẩy là ngân hàng và thời điểm mua hợp lý. Đừng sợ nợ ạ. Nợ vừa đủ làm động lực để vợ chồng cày cuốc. Một năm trước vợ chồng mình quyết định mua nhà 5,5 tỷ đồng khi trong tay chỉ có 1,3 tỷ đồng. Vay ngân hàng 4,5 tỷ đồng, thời hạn 20 năm. Mỗi tháng trả hơn 37 triệu đồng tiền lãi và gốc. Nhưng thật may sau một năm giá nhà hiện tại đã hơn 8 tỷ đồng. Thời điểm trước không quyết nợ, quyết mua thì không biết bao giờ mới mua được. Hiện tại vẫn nợ 2,5 tỷ đồng nhưng vẫn thấy quyết định của mình đúng đắn”.

Không chỉ dừng lại ở kinh nghiệm, một số người còn kể lại hành trình nhiều rủi ro nhưng cũng đầy may mắn của mình, từ những khoản lỗ đầu tư đến quyết định vay mượn khắp nơi để mua nhà và cuối cùng là trái ngọt khi giá trị tài sản tăng mạnh.

“Nghe bạn nói mà mình thấy quyết định của mình thật đúng làm sao, khi giờ được ở trong căn nhà của mình. Năm 2020 mình chính thức hết nợ và có những khoản tiết kiệm đầu tiên. Mình nung nấu quyết tâm mua nhà sau 3 năm và cố gắng tiết kiệm nhiều nhất có thể.

Mình học đầu tư chứng khoán và lại lỗ hơn 200 triệu đồng. May sao lại có thêm cơ hội đầu tư khác (mình vay ngân hàng trả góp dần). Thu nhập năm 2021, 2022 của mình trung bình 60 triệu đồng/tháng (cũng gặp may).

Mình đi xem nhà, muốn mua lắm rồi nên tìm hiểu trước, dù lúc đó chưa thu về được gì, vẫn chỉ có 100 - 200 triệu đồng trong người. Nhưng mình theo dõi giá nhà từ đó, và thấy đầu 2023 giá lên dần, mình chưa để ý lắm. Đến cuối 2023 thấy giá lại cao lên, mình lo quá vội đi tìm nhà.

May mắn sao tìm được căn ưng ý, mình cọc ngay. Thực sự lúc ý trong người có đúng 100 triệu đồng tiền mặt để cọc và 250 triệu đồng trong tài khoản chứng khoán, còn lại mình đi vay khắp anh, chị, em, bạn bè để đủ 1 tỷ đồng vào tiền, vay ngân hàng toàn bộ phần còn lại.

Đầu năm 2024 mình mới có đủ tiền trả nợ, và cảm giác như trong mơ vì mình đã có một căn nhà. Hiện tại giá nhà của mình đã gấp đôi. Cảm thấy thật sự may mắn”.

Có rất nhiều người lựa chọn phương án vay ngân hàng mua nhà (Ảnh minh họa)

Tuy vậy, không phải ai cũng có cơ hội lựa chọn hay xoay xở. Với nhiều người, giấc mơ an cư dường như vẫn là điều quá xa vời, buộc họ phải chấp nhận thực tế và tìm cách sống chung với áp lực đó.

“Bây giờ những người giỏi như chị mới phải băn khoăn đau đầu, lương tháng 6 triệu đồng như em thì buông bỏ hẳn rồi ạ. Đất đai ông bà để cho ba mẹ thì ba mẹ đã tiêu hết rồi, còn mỗi cái nhà ba mẹ cũng xác định cho con trai, không cho con gái. Nhà chồng thì nghèo không có của cải đất đai gì, nên là tới đâu hay tới đó. Nhiều khi nửa đêm nằm suy nghĩ cũng rầu lắm, nhưng không làm gì được, chịu thôi”.

PHẢI BIẾT TÍNH TOÁN

Trong bối cảnh giá nhà ngày càng vượt xa tốc độ tích lũy, việc mua nhà không còn đơn thuần là câu chuyện để dành đủ tiền rồi mua mà đòi hỏi một kế hoạch tài chính rõ ràng và có tính toán dài hạn.

Ngay khi xác định được mục tiêu, bài toán đầu tiên là nhìn lại toàn bộ nguồn lực hiện có và khả năng huy động. Với một căn nhà trị giá vài tỷ đồng, phần lớn người mua sẽ phải chấp nhận vay ngân hàng, đồng nghĩa với việc cần chuẩn bị một khoản tiền trả trước đủ lớn, thường khoảng 20 – 30% giá trị tài sản, bên cạnh khoản dự phòng cho các chi phí phát sinh.

Đi cùng với quyết định vay là áp lực trả nợ kéo dài hàng chục năm, vì vậy việc tính toán dòng tiền hàng tháng trở thành yếu tố then chốt. Một nguyên tắc thường được áp dụng là khoản trả góp không nên chiếm tỷ trọng quá lớn trong thu nhập, để tránh rơi vào tình trạng căng thẳng tài chính khi có biến động.

Các gói vay hiện nay khá đa dạng, từ lãi suất cố định trong thời gian đầu đến thả nổi theo thị trường, mỗi lựa chọn đều có ưu và nhược điểm riêng. Điều quan trọng không nằm ở việc chọn mức lãi suất thấp nhất ở thời điểm ban đầu mà là khả năng duy trì ổn định trong suốt chặng đường dài phía sau.

Song song với đó, kỷ luật tài chính vẫn là nền tảng không thể thiếu. Việc kiểm soát chi tiêu, cắt giảm những khoản chưa thực sự cần thiết và duy trì thói quen tiết kiệm đều đặn giúp rút ngắn thời gian tích lũy.

Việc kiểm soát chi tiêu, cắt giảm những khoản chưa thực sự cần thiết và duy trì thói quen tiết kiệm đều đặn giúp rút ngắn thời gian tích lũy (Ảnh minh họa)

Nhiều người lựa chọn gửi tiết kiệm để đảm bảo an toàn, trong khi số khác tìm cách gia tăng thu nhập thông qua công việc phụ hoặc đầu tư, miễn là vẫn kiểm soát được rủi ro. Đây là giai đoạn đòi hỏi sự kiên trì, bởi khoảng cách từ vài trăm triệu đến vài tỷ đồng thường không thể rút ngắn trong thời gian ngắn.

Ở một góc độ khác, các chính sách hỗ trợ cũng mở ra thêm cơ hội cho một bộ phận người mua, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình hoặc đang tìm kiếm nhà ở xã hội.

Những chương trình vay ưu đãi, hỗ trợ lãi suất hay các dự án nhà ở giá phù hợp phần nào giúp giảm bớt áp lực ban đầu, dù đi kèm với những điều kiện nhất định. Việc chủ động tìm hiểu kỹ các chính sách này có thể tạo ra khác biệt đáng kể trong hành trình sở hữu nhà.

Cuối cùng, đòn bẩy tài chính vẫn là công cụ được nhiều người lựa chọn, nhưng không phải là “chiếc chìa khóa vạn năng”. Khi được sử dụng đúng cách, nó có thể rút ngắn quãng đường tích lũy và tận dụng được đà tăng của thị trường.

Ngược lại, nếu vượt quá khả năng chi trả, áp lực nợ nần hoàn toàn có thể trở thành gánh nặng kéo dài. Vì vậy, giữa rất nhiều lời khuyên và câu chuyện thành công, điều cần thiết nhất vẫn là một kế hoạch phù hợp với chính năng lực tài chính và mức chịu rủi ro của mỗi gia đình.