Đôi bên cùng có lợi

Hiện nay, việc gửi tiền tiết kiệm dài hạn ở ngân hàng đang mang lại khá nhiều lợi ích cho khách hàng. Tuy nhiên, cũng không ít khách hàng không lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm dài hạn bởi tâm lý sợ cần tiền đột xuất nên lựa chọn kỳ hạn gửi ngắn, tránh rút trước hạn gây mất lãi. Bởi, hầu hết các khoản tiền rút trước hạn sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, đây là mức lãi suất tiền gửi thấp nhất tại ngân hàng. Lãi suất không kỳ hạn hiện nay đang ở mức gần 0%, dao động từ 0,1 - 0,3%/năm, nên có thể nói nếu cần tiền đột xuất mà rút và bị tính lãi không thời hạn thì coi như không còn bao nhiêu lãi. Thực tế, không ít trường hợp người gửi tiền vì có việc gấp nên phải "phá" sổ tiết kiệm và mất trắng tiền lãi, hoặc phải cầm cố sổ để vay lại ngân hàng hoặc mượn người khác khi có việc cần vì không muốn chịu thiệt khi rút trước hạn sổ tiết kiệm.

Từ ngày 1.8.2022 sẽ áp dụng mức lãi suất thỏa thuận

Để giải quyết vấn đề này, mới đây Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 04/2022/TT-NHNN có hiệu lực từ 1.8.2022 quy định về việc áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Theo đó, trường hợp khách hàng rút trước hạn toàn bộ tiền gửi, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng hoặc theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm rút trước hạn. Trường hợp khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi, với phần tiền gửi rút trước hạn, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng hoặc theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm rút trước hạn tiền gửi. Đối với phần tiền gửi còn lại, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất đang áp dụng với khoản tiền gửi rút trước hạn một phần.

Bên cạnh đó, thông tư này cũng quy định áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi với 4 hình thức gồm tiết kiệm có kỳ hạn; tiền gửi có kỳ hạn; chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu do tổ chức tín dụng phát hành; các hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn khác theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng

Như vậy, một trong những điểm mới đáng chú ý tại Thông tư số 04/2022/TT-NHNN là cho phép khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi có kỳ hạn và chỉ phần rút trước hạn này phải chịu lãi suất không kỳ hạn, phần tiền gửi còn lại được ngân hàng giữ nguyên mức lãi suất đang áp dụng (quy định hiền hành không cho phép rút một phần tiền gửi). Có thể thấy, so với quy định hiện hành, cách tính lãi khi rút trước hạn một phần khoản tiền gửi tại Thông tư số 04/2022/TT-NHNN sẽ giúp người gửi tiền có lợi hơn và sẽ tạo tâm lý an tâm lựa chọn những kỳ hạn gửi dài có lãi suất cao hơn. Đồng thời, tạo điều kiện để tổ chức tín dụng phát triển các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng, đáp ứng nhu cầu thị trường.

Nguyễn Ngân