Liều mua nhà 1,3 tỷ khi chỉ có 500 triệu, vợ chồng trẻ phải đổi cách tiêu tiền để sống cùng khoản nợ 800 triệu

Có trong tay 500 triệu đồng, thu nhập hai vợ chồng chỉ 22 triệu đồng mỗi tháng, không có gia đình hỗ trợ nhưng vẫn quyết định vay thêm 800 triệu để mua căn chung cư 1,3 tỷ đồng ở Hà Nội.

Quyết định ở tuổi 26 từng bị cho là liều lĩnh, nhưng cũng từ đó, hai vợ chồng học cách chia từng đồng tiền, kiểm soát chi tiêu và sống với khoản nợ lớn.

CẦM 500 TRIỆU ĐỒNG ĐI MUA CHUNG CƯ 1,3 TỶ ĐỒNG Ở HÀ NỘI

Năm 2019, khi hai vợ chồng quyết định mua nhà, ai cũng bảo tụi mình liều vì giá nhà ở Hà Nội khi đó quá cao. Thu nhập của cả hai chỉ có 22 triệu đồng mỗi tháng và không có gia đình hỗ trợ. Làm công ăn lương mà vay ngân hàng tận 800 triệu đồng, nhưng tụi mình chỉ nghĩ rằng còn trẻ, còn sức khỏe thì cố cày cuốc. Có nợ thì mới có động lực để cố gắng.

Lúc đầu, tụi mình không định mua nhà vì khi đó mới chỉ có 500 triệu đồng. Nhưng sau một năm chuyển hết từ phòng trọ này tới phòng trọ khác mà không có chỗ nào thực sự ưng ý, hai vợ chồng quyết định đi xem nhà để mua luôn.

Chỗ thì giá cao quá, chỗ ổn thì chủ nhà hay soi mói, ở được vài tháng lại đòi tăng giá. Nghĩ rằng mỗi tháng thay vì bỏ ra 5 – 7 triệu đồng tiền thuê nhà thì lấy số tiền đó cộng thêm vài triệu nữa để trả ngân hàng cũng được, vậy là tụi mình quyết định mua.

Năm 26 tuổi, tụi mình sở hữu một căn chung cư hai phòng ngủ, gần 67m2 và một khoản nợ khá to. Mỗi tháng trả cả gốc và lãi khoảng 10 triệu đồng nên cách chi tiêu trong nhà cũng thay đổi 360 độ.

May mắn là sau khi mua nhà, công việc của hai vợ chồng có nhiều khởi sắc. Lương tăng nên mọi chi tiêu trong nhà cũng không quá khó khăn. Chỉ là trước đây cầm tiền một cục thì giờ phải chia tiền thành từng hũ nhỏ như ăn uống, điện nước, xăng xe, hiếu hỉ… để kiểm soát tiền ra vào.

Đồng thời, tụi mình cũng học cách tiêu tiền kỷ luật hơn theo hạn mức của từng hũ chi tiêu chứ không còn vung tiền nữa. Thời gian đầu cũng khó khăn, vì học cách quản lý tiền có bao giờ là dễ đâu. Nhưng giờ nghĩ lại, nhờ những hũ chi tiêu đó mà trong suốt thời gian gồng nợ, tụi mình không cần vay nợ thêm ai.

Kinh nghiệm đầu tiên của tụi mình là khi chưa đủ tiền thì nên mở rộng phạm vi tìm kiếm. Nếu chưa đủ khả năng tài chính thì đừng cố tìm nhà tại các quận trung tâm đắt đỏ. Nên chịu khó tìm ở các khu vực ngoại thành, miễn là đường đi làm vẫn ở khoảng cách chấp nhận được. Nếu có thể, nên tìm những khu vực gần các phương tiện công cộng như xe buýt, tàu trên cao để việc đi lại thuận tiện hơn.

Điều thứ hai là bỏ suy nghĩ mua một căn nhà rồi ở cả đời. Căn nhà của tụi mình đang ở chỉ có 2 phòng ngủ thôi. Nhiều người chê nhỏ, bất tiện, rồi hỏi sao không cố thêm một chút để mua căn 3 phòng ngủ. Nhưng với tụi mình, đây chỉ là điểm xuất phát. Mua căn này thôi đã phải gánh khoản nợ 800 triệu đồng vào năm 2019 rồi. Nếu mua căn to hơn thì tiền đâu mà trả?

Mua được nhà chỉ là bước đầu, quan trọng hơn vẫn là cuộc sống sau khi mua nhà. Ngay từ lúc bắt đầu trả góp, cứ lương về là tụi mình chia tiền thành từng hũ chi tiêu riêng. Nhờ vậy mà luôn biết tháng này còn bao nhiêu cho ăn uống, khoản vay và dự phòng. Không có chuyện thấy tài khoản còn tiền là tiêu quá tay.

Theo chia sẻ, ngay từ lúc bắt đầu trả góp, cứ lương về là gia đình sẽ chia tiền thành từng hũ chi tiêu riêng

Có những tháng tiết kiệm được vài trăm nghìn, có tháng được vài triệu, tụi mình đều gom riêng vào và mở sổ tiết kiệm để tiếp tục sinh lãi thay vì để tiền nằm yên trong tài khoản. Chính những khoản nhỏ đó mới là thứ giúp vợ chồng mình có thêm vùng đệm tài chính trong những năm đầu trả nợ.

Điều cuối cùng là khi đi mua nhà, mọi người không nên xem gấp quá mà cứ xem thật kỹ. Nhiều khi mua nhà cũng là cái duyên nữa. Đến giờ nhìn lại, căn nhà 1,3 tỷ đồng chưa phải là căn đẹp nhất nhưng lại là quyết định giúp chúng mình yên tâm nhất.

Nếu muốn mua nhà ở Hà Nội mà tài chính chưa có đủ thì đừng hỏi mình mua được căn nhà nào, mà phải hỏi căn nào mình trả nổi sau khi mua.

MUỐN MUA NHÀ ĐỪNG CHỈ CHĂM CHĂM TÍCH TIỀN

Để mua được một căn nhà, điều quan trọng không chỉ là cố gắng kiếm thật nhiều tiền mà còn phải biết tích lũy và kiểm soát chi tiêu trong một thời gian đủ dài. Một kế hoạch mua nhà hợp lý nên bắt đầu từ khả năng tài chính thực tế của gia đình, thay vì bắt đầu từ mức giá của căn nhà mong muốn.

Trước khi bắt đầu tích lũy, cần xác định rõ mức giá nhà có thể hướng tới và số tiền phải chuẩn bị. Khoản tiền này không chỉ bao gồm tiền trả trước mà còn có các chi phí liên quan đến quá trình mua nhà, chuyển nhà, sửa chữa, mua sắm ban đầu và một khoản dự phòng để không rơi vào tình trạng vừa mua nhà xong đã cạn tiền.

Vì vậy, mục tiêu tích lũy không nên đơn giản là có đủ tiền đối ứng để vay ngân hàng. Một cách tính thận trọng hơn là xác định tổng số tiền cần có trước khi mua, bao gồm tiền trả trước, các chi phí giao dịch, chi phí chuyển vào nhà mới và một khoản tiền vẫn còn nằm trong tài khoản sau khi hoàn tất việc mua.

Một trong những cách dễ áp dụng để tích lũy là chia thu nhập ngay khi nhận lương thành những khoản riêng biệt. Khoản dành cho mua nhà nên được chuyển ra trước, sau đó mới phân bổ tiền cho sinh hoạt, điện nước, đi lại, hiếu hỉ, mua sắm và các nhu cầu khác. Cách làm này giúp biến tiết kiệm thành một khoản chi cố định thay vì chờ đến cuối tháng còn bao nhiêu mới để dành.

Điều quan trọng là không nên đánh giá khả năng tiết kiệm chỉ dựa trên một tháng. Có thể theo dõi toàn bộ chi tiêu trong ít nhất vài tháng để biết chính xác tiền đang đi đâu. Nếu chỉ nhìn vào chi tiêu của một tháng bình thường, mức tiết kiệm dự kiến rất dễ bị cao hơn khả năng thực tế.

Khi đã biết chính xác mỗi tháng có thể dành bao nhiêu tiền, việc tiếp theo là biến con số đó thành mục tiêu cụ thể. Chẳng hạn, nếu một gia đình có thể đều đặn dành 10 triệu đồng mỗi tháng cho quỹ mua nhà thì một năm có thể tích lũy thêm khoảng 120 triệu đồng, chưa tính phần tiền gửi hoặc đầu tư có khả năng tạo thêm lợi nhuận.

Nếu mỗi khi có thưởng, thu nhập ngoài lương hoặc một khoản tiền bất thường lại bổ sung thêm vào quỹ mua nhà thì thời gian đạt mục tiêu có thể được rút ngắn đáng kể. Quan trọng hơn, mức tiết kiệm này cần đủ thực tế để có thể duy trì trong nhiều năm thay vì đặt mục tiêu quá cao rồi nhanh chóng bỏ cuộc.

Tuy nhiên, tích lũy mua nhà không có nghĩa là cắt giảm mọi khoản chi tiêu xuống mức thấp nhất. Một kế hoạch quá khắt khe rất khó duy trì trong thời gian dài. Mục tiêu phù hợp hơn là phân biệt giữa những khoản thực sự cần thiết, những khoản có thể giảm và những khoản có thể tạm hoãn cho đến khi hoàn thành mục tiêu mua nhà.

Bên cạnh việc tiết kiệm, một yếu tố khác có tác động rất lớn đến tốc độ mua nhà là khả năng tăng thu nhập. Khi thu nhập tăng nhưng mức sống không tăng tương ứng, phần tiền dành cho quỹ mua nhà có thể tăng lên đáng kể.

Vì vậy, trong giai đoạn tích lũy, việc tìm thêm nguồn thu nhập, nâng cao chuyên môn để tăng lương hoặc tận dụng những khoản thu nhập ngoài lương có thể quan trọng không kém việc tiết giảm chi tiêu. Nếu chỉ dựa vào cắt giảm chi tiêu, khả năng tiết kiệm cuối cùng vẫn bị giới hạn bởi mức thu nhập hiện tại.

Một nguyên tắc đáng chú ý khác là không nhất thiết phải cố mua căn nhà đắt nhất trong khả năng vay. Nếu khả năng tài chính chưa đủ, việc mở rộng phạm vi tìm kiếm sang những khu vực có giá thấp hơn, chấp nhận diện tích nhỏ hơn hoặc lựa chọn vị trí xa trung tâm hơn nhưng vẫn thuận tiện đi lại có thể giúp giảm đáng kể số tiền cần tích lũy.

Khi giá nhà giảm, số tiền phải trả trước giảm theo và khoản vay cũng nhỏ hơn, từ đó áp lực trả nợ hàng tháng giảm xuống. Đây cũng là lý do khả năng mua nhà không chỉ phụ thuộc vào việc kiếm chính.

Đặc biệt, cần phân biệt rất rõ giữa được vay bao nhiêu và nên vay bao nhiêu. Một ngân hàng có thể chấp nhận một mức vay nhất định dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng và các tiêu chí của khoản vay, nhưng gia đình vẫn phải tự tính xem khoản trả nợ đó có khiến ngân sách hàng tháng quá căng thẳng hay không.

Sau khi mua nhà, chi phí thực tế cũng không dừng lại ở khoản tiền trả ngân hàng mỗi tháng. Người sở hữu nhà còn phải tính đến phí quản lý nếu mua chung cư, điện nước, gửi xe, bảo trì, sửa chữa, nội thất và những khoản phát sinh khác.

Chính vì vậy, trước khi quyết định mua, có thể thử sống trước với khoản vay. Nếu hiện tại đang phải trả tiền thuê nhà 7 triệu đồng mỗi tháng nhưng căn nhà dự định mua sẽ khiến tổng khoản trả nợ lên tới 13 triệu đồng, có thể thử dành riêng 6 triệu đồng chênh lệch mỗi tháng trong một khoảng thời gian.

Nếu vẫn duy trì được sinh hoạt bình thường, không phải rút tiền dự phòng và không phải vay thêm, đó là một tín hiệu cho thấy mức trả nợ có thể nằm trong khả năng chịu đựng. Ngược lại, nếu chỉ cần tăng thêm vài triệu đồng mỗi tháng đã khiến ngân sách liên tục thiếu hụt, căn nhà đó có thể đang vượt quá khả năng tài chính.