Mở rộng khả năng tiếp cận tài chính toàn diện với mọi người dân

Phê duyệt hồ sơ chỉ trong vài phút

Thay vì chỉ được nộp một phần hồ sơ trực tuyến như trước, đến nay, kể cả xét duyệt, giải ngân, người vay đều không cần tới phòng giao dịch.

Cho vay trực tuyến đang trở thành xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng. Ảnh Thanh Hải

Khi vay trực tuyến khách hàng phải thế chấp tài sản bảo đảm gồm: Bất động sản, quyền sở hữu tài sản, hoặc thế chấp sổ tiết kiệm online gửi tại ngân hàng, có thu nhập… Sau khi thẩm định, ngân hàng sẽ quyết định hạn mức vay, lãi suất và thời hạn thanh toán phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng. Kết quả phê duyệt sẽ được thông báo qua điện thoại, email hoặc SMS và giải ngân ngay trên tài khoản.

Tính đến năm 2025, đã có gần 30 tổ chức tín dụng triển khai. Đơn cử, VPBank triển khai cho vay thấu chi, vay mua xe trực tuyến thông qua hợp tác với Momo; ACB cho vay tiêu dùng trực tuyến, tích hợp xác thực qua căn cước công dân gắn chip; BIDV số hóa toàn bộ quy trình cho vay bán lẻ và tổ chức nhờ tích hợp hệ thống khởi tạo khoản vay tự động (RLOS) và trang bị giải pháp quản lý khoản vay (CROMS); Tại Vietinbank, toàn bộ quy trình đăng ký được thực hiện trực tuyến trên VietinBank iPay Mobile… Khách hàng có thể chủ động gửi đề nghị vay, theo dõi tiến độ và trạng thái xử lý hồ sơ mọi lúc, mọi nơi.

“MSB đã chuyển toàn bộ quá trình cấp tín dụng qua trực tuyến. Dựa trên lịch sử giao dịch dòng tiền, ngân hàng có thể đưa ra giải pháp cho vay tức thì với khách hàng”, bà Đinh Thị Tố Uyên, Phó Chủ tịch thường trực Ủy ban Chiến lược MSB cho biết.

Bà Lê Thị Thúy Hà, Giám đốc Dự án Digital Lending thuộc khối ngân hàng số MBBank cho biết, tại MB, các dịch vụ ngân hàng trực tuyến trên 2 nền tảng là MBBank cho khách hàng cá nhân và Biz MBBank cho khách hàng doanh nghiệp. Toàn bộ các giao dịch vay vốn trực tuyến đều sử dụng Hợp đồng điện tử với chữ ký số, bảo đảm pháp lý và trải nghiệm khách hàng.

Hoàn thiện pháp lý, tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ

Cho vay trực tuyến tại Việt Nam đang phát triển nhanh, mục tiêu của Ngân hàng Nhà nước sắp tới là phủ rộng khả năng tiếp cận tài chính toàn diện, tin cậy với chi phí hợp lý trong mọi lĩnh vực, ngóc ngách cuộc sống. Dù vậy, cho vay trực tuyến cũng đối mặt nhiều thách thức hoàn thiện khung pháp lý, kết nối dữ liệu, bảo mật công nghệ và quản trị rủi ro; và cho vay trực tuyến vẫn đa phần với khoản vay nhỏ.

Theo quy định hiện hành, các khoản vay dưới 100 triệu đồng không bắt buộc phải chứng minh mục đích sử dụng vốn. Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước đang lấy ý kiến dự thảo sửa đổi Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay, trong đó đề xuất nâng hạn mức các khoản vay không cần chứng minh mục đích sử dụng vốn lên 400 triệu đồng.

Một số tổ chức tín dụng kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nâng mức giới hạn dư nợ cho vay bằng phương tiện điện tử hoặc không quy định giới hạn để các tổ chức tín dụng căn cứ nguồn lực về công nghệ (khả năng trả nợ của người vay cũng được đánh giá dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng và số dư tài khoản) để xác định giới hạn và tự chịu trách nhiệm đối với các rủi ro phát sinh.

Theo PGS.TS Đặng Ngọc Đức, Viện trưởng Viện Công nghệ Tài chính, Trường Đại học Đại Nam, để phát triển bền vững, cần đồng bộ giữa công nghệ, dữ liệu và chính sách. Đồng thời nhấn mạnh: “Khi dữ liệu quốc gia về dân cư, thuế và tín dụng được kết nối, ngân hàng có thể đánh giá đúng khả năng trả nợ theo thời gian thực, qua đó mở rộng tín dụng tới cả khách hàng chưa từng có lịch sử vay vốn”.

Về phía khách hàng, vay trực tuyến cũng đối mặt với các app giả mạo gây thiệt hại tài chính và rò lộ thông tin. MSB đã từng cảnh báo ứng dụng mang tên “Mar Vay” không thuộc, không liên quan và cũng không do ngân hàng này phát triển. Những app giả mạo dụ người dùng cài đặt ứng dụng, cung cấp thông tin cá nhân và thực hiện các giao dịch tài chính.

Cơ quan công an cảnh báo, người dùng tuyệt đối không cung cấp thông tin bảo mật cho bất kỳ cá nhân nào, kể cả những người tự xưng là nhân viên ngân hàng. Các thông tin cần được bảo mật bao gồm thông tin đăng nhập, mã PIN Soft Token và các dữ liệu cá nhân quan trọng khác.

Ông Phạm Anh Tuấn, Vụ trưởng Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước cho biết, thời gian qua đơn vị đã ban hành nhiều văn bản hoàn thiện khung pháp lý cho vay điện tử. Đáng chú ý, Thông tư 06/2023/TT-NHNN bổ sung quy định cho vay điện tử trong Thông tư 39/2016/TT-NHNN, khuyến khích tổ chức tín dụng số hóa dịch vụ, tạo thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp tiếp cận vốn.

Đặc biệt, Nghị định 94/2025/NĐ-CP về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát lần đầu cho phép triển khai mô hình cho vay ngang hàng (P2P Lending). Ngân hàng Nhà nước đã hướng dẫn để các mô hình mới vận hành thực tế nhưng vẫn trong phạm vi giám sát chặt chẽ, vừa mở rộng kênh vốn, vừa bảo đảm an toàn hệ thống.

Ông Tuấn cũng lưu ý, an ninh mạng và bảo mật dữ liệu khách hàng phải là ưu tiên hàng đầu. Các ngân hàng cần đầu tư hạ tầng bảo mật, ứng dụng AI trong giám sát, đồng thời tăng cường hợp tác quốc tế về an toàn dữ liệu. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ ngân hàng cần được đào tạo tư duy số, kỹ năng phân tích dữ liệu và vận hành nền tảng tín dụng trực tuyến.

Trâm Anh