Người lập kế hoạch tài chính cá nhân khuyên mọi người nên tránh hình thức 'mua trước, trả sau'

Hanna Horvath là một nhà lập kế hoạch tài chính cá nhân và hiện là cây viết về tài chính cá nhân, cô sống tại thành phố New York. Các bài viết của cô đã xuất hiện trên Policygenius, NBC News, MSN, Inc Magazine,...

Dưới đây là lời khuyên của Hanna Horvath tới mọi người trong việc chi tiêu việc áp dụng chương trình "mua trước trả sau" khi mua sắm.

Hanna Horvath là một nhà lập kế hoạch tài chính cá nhân.

- Mua trước trả sau là phương án mua sắm rất phổ biến hiện nay, nhưng chúng khiến bạn dễ dàng chi tiêu nhiều hơn số tiền đang có.

- Đây là chương trình cho vay và đi kèm với phí trả chậm lên đến 30%. Cứ ba người dùng thì có một người đã chậm thanh toán.

- Là một người nghiên cứu và tư vấn lập kế hoạch tài chính, tôi khuyên bạn nên tiết kiệm đủ tiền rồi thanh toán cho những khoản mua sắm này thay vì mua trước rồi trả sau.

Mua trước trả sau đang thu hút vì sự tiện dụng

Đã bao giờ bạn chất đầy giỏ hàng trực tuyến rồi đến bước thanh toán đã thấy nó nhiều hơn số tiền bạn muốn chi? Thế nhưng hình thức mua trước trả sau lại cho phép bạn thanh toán trước một khoản nhỏ và vẫn có được toàn bộ số hàng mà mình đã mua.

Là một nhà lập kế hoạch tài chính, tôi luôn khuyên bạn không nên sử dụng các chương trình mua trước trả sau. Đây là lý do tại sao.

Mua ngay, trả sau là một phương án tài trợ tài chính ngắn hạn cho phép bạn chia nhỏ các giao dịch mua lớn hơn thành những khoản nhỏ hơn, dàn trải trong một khoảng thời gian. Mặc dù mỗi chương trình mua trước trả sau từ các nhà cung cấp sẽ hoạt động khác nhau, nhưng hầu hết đều theo phương thức chia giao dịch mua thành bốn khoản thanh toán bằng nhau trong sáu tuần.

Thông thường, bạn sẽ phải đặt cọc trước khoảng 25% số tiền mua hàng để nhận được các mặt hàng của mình. Phương pháp mua sắm này đang được áp dụng ở mọi giao dịch online. Nó được tích hợp với hầu hết các nhà bán lẻ trực tuyến, bùng nổ trong đại dịch khi nhiều người dành thời gian ở nhà và thay đổi thói quen mua sắm trực tuyến của họ.

Mua trước trả sau thực chất là một khoản vay tiêu dùng

Dù có tên gọi khác thì thực chất đây vẫn là một loại hình cho vay trả góp. Mặc dù các nhà bán hàng đã tiếp thị chúng với các đặc quyền như thanh toán không lãi suất, không cần nhiều thủ tục, đủ điều kiện và thanh toán bằng cách này chỉ trong vòng chưa đầy 5 phút với một vài cú nhấp chuột. Điều này khiến việc thanh toán trở nên dễ dàng, thuận tiện và nguy hiểm hơn nhiều.

Với một khoản vay cá nhân thông thường, bạn phải đăng ký trực tiếp từ một tổ chức tài chính, tổ chức này sẽ tính đến điểm tín dụng và các yếu tố tài chính khác của bạn. Với hầu hết các chương trình mua trước trả sau, bạn chỉ phải trải qua kiểm tra tín dụng đơn giản và xu hướng được cho vay rất nhanh chóng.

Với cách thanh toán này, bạn có thể khiến những thứ mà trước đây không thể mua được nằm trong tầm tay. Chẳng hạn như tấm thảm mới lạ mắt hoặc máy tính mới đắt tiền. Có thể mua được một sản phẩm nhanh chóng, thậm chí bạn còn chưa đủ thời gian để tính toán xem nó có thực sự phù hợp với ngân sách của bạn không.

Tại sao tôi luôn khuyên mọi người không nên sử dụng các chương trình "mua trước trả sau"

Về lý thuyết, mua trước trả sau là một lựa chọn tuyệt vời để lập ngân sách cho các giao dịch mua lớn theo thời gian, miễn là bạn trả tiền đúng hạn. Nếu không, bạn có thể phải trả phí trễ hạn hoặc trong một số trường hợp, lãi suất đôi khi lên đến 30%.

Tôi tin rằng mua trước trả sau thỏa mãn sự hài lòng của bạn ngay lập tức thay vì sự hài lòng bị trì hoãn và khuyến khích mua hàng bốc đồng. Khi chúng ta muốn một thứ gì đó và có cách thanh toán ngay lập tức (đặc biệt là với chiết khấu cao), chúng ta sẽ mua không chần chờ. Thật không may, không phải lúc nào chúng ta cũng có thể đoán trước được tương lai là bản thân sẽ gánh thêm nhiều khoản nợ khó trả hết.

Nếu bạn mua nhiều mặt hàng bằng cách thanh toán này, sẽ phải đối mặt với khoản tiền nợ hàng tháng lớn hơn nhiều so với dự đoán. Và nếu bạn không thể trả, có thể phải đối mặt với phí, lãi suất và nợ. Hơn một nửa số người nói rằng họ hối tiếc khi mua hàng qua chương trình mua trước trả sau vì nó quá đắt.

Mặc dù có thể sử dụng mua trước trả sau một cách thông minh, nhưng tôi nghĩ rằng những mặt trái tiềm ẩn cao hơn rất nhiều so với những mặt tích cực. Trong hầu hết các trường hợp, tôi khuyên bạn nên tiết kiệm để đủ tiền như quần áo, đồ nội thất hoặc công nghệ thay vì thanh toán bằng mua trước trả sau.

Bởi đây không phải là những sản phẩm "thiết yếu" và bạn sẽ không cần chúng ngay lập tức. Một khi bạn tiết kiệm và có đủ tiền, bạn sẽ nhận ra rằng không cần đến hình thức mua trước trả sau.

Thảo Nguyễn