Tài sản toàn nhà đất, gia đình U50 làm công ăn lương lo dòng tiền 10 năm tới

Sở hữu nhiều bất động sản và nguồn thu tương đối ổn định, một gia đình ở độ tuổi U50 vẫn không tránh khỏi nỗi lo về bài toán tài chính trong 10 năm tới. Câu chuyện được chia sẻ đã thu hút nhiều ý kiến xoay quanh việc nên giữ nguyên hiện trạng hay tái cơ cấu tài sản để cân bằng giữa an toàn, thanh khoản và dòng tiền trong bối cảnh chi phí y tế, giáo dục và hưu trí ngày càng hiện hữu.

LO BÀI TOÁN TÀI CHÍNH 10 NĂM TỚI

Một gia đình ở độ tuổi U50, không có chuyên môn về tài chính, đã chia sẻ thông tin tài chính cá nhân và mong muốn nhận được tư vấn cho kế hoạch 10 năm tới.

Theo thông tin cung cấp, gia đình hiện sở hữu hai căn nhà cho thuê ổn định trong nhiều năm. Căn thứ nhất nằm trong ngõ rộng, vị trí trung tâm. Căn thứ hai là nhà mặt đường, gần chợ. Cả hai bất động sản đều được cho thuê liên tục gần 10 năm qua.

Dù có khả năng cải tạo hoặc xây mới với quy mô lớn hơn để tạo dòng tiền tốt hơn, song do nhà vẫn còn sử dụng tốt, nguồn vốn hạn chế và chưa có nhu cầu thay đổi, gia đình vẫn giữ nguyên hiện trạng.

Bên cạnh đó, gia đình vừa mua thêm một mảnh đất với giá thấp do bên bán cần thanh khoản gấp. Việc mua nhanh khiến phát sinh khoản vay nợ, vì vậy đang cân nhắc bán bớt một mảnh đất khác để trả nợ. Mảnh đất mới có vị trí mặt tiền tại khu trung tâm, được đánh giá có tiềm năng phát triển trong tương lai, có thể xây dựng chung cư mini hoặc khách sạn.

Về nguồn thu nhập, hai vợ chồng hiện đều làm công ăn lương. Ở độ tuổi hiện tại, khả năng gia tăng thu nhập không còn nhiều và dự kiến thu nhập sẽ giảm dần trong thời gian tới. Trong khi đó, chi phí sinh hoạt hàng tháng đang ở mức cao do hai con đang du học và mẹ đang điều trị ung thư.

Dự kiến sau khoảng 5 năm nữa, khi trách nhiệm tài chính đối với con cái và người thân giảm bớt, mức chi tiêu hàng tháng có thể giảm xuống khoảng 50 triệu đồng và được xem là đủ thoải mái. Gia đình mong nhận được ý kiến tư vấn từ các chuyên gia để có định hướng tài chính phù hợp cho giai đoạn sắp tới.

Tài sản và khoản thu - chi hiện tại của gia đình

TÀI SẢN NHIỀU NHƯNG TIỀN MẶT MỎNG

Dưới bài đăng chia sẻ, nhiều ý kiến nhận định gia đình đang sở hữu nền tảng tài sản tương đối ổn định và chưa nhất thiết phải thực hiện những thay đổi quá mạnh ở thời điểm hiện tại.

Với quỹ tài sản sẵn có, việc tiếp tục duy trì trạng thái hiện tại, tích lũy thêm bất động sản khi có điều kiện, đồng thời ưu tiên bảo vệ sức khỏe thông qua bảo hiểm được xem là lựa chọn phù hợp trong bối cảnh tuổi tác ngày càng cao.

Các tài sản mang tính cầm nắm như đất đai, vàng hoặc một phần ngoại tệ mạnh cũng được đánh giá là kênh trú ẩn an toàn, thay vì chạy theo những hình thức đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Tuy nhiên, ở chiều ngược lại, không ít ý kiến bày tỏ lo ngại về vấn đề thanh khoản. Theo các bình luận này, việc tài sản tập trung quá lớn vào bất động sản, đặc biệt là những tài sản không tạo ra dòng tiền, có thể khiến gia đình rơi vào thế bị động trong bối cảnh chi phí y tế và giáo dục đang ở mức cao và chưa thể giảm ngay. Việc tiếp tục nắm giữ quá nhiều bất động sản kém thanh khoản được cho là làm gia tăng rủi ro dòng tiền trong ngắn và trung hạn.

Từ góc độ quản trị tài chính cá nhân, một số ý kiến cho rằng ở độ tuổi này, mục tiêu tài chính không nhất thiết phải là tăng trưởng mạnh mà nên ưu tiên sự an toàn và cân bằng.

Việc trú tài sản vào bất động sản được đánh giá là phù hợp với tư duy của thế hệ trước và vẫn có khả năng tăng giá theo thời gian, song cần được điều chỉnh thông qua việc đa dạng hóa danh mục để giảm thiểu rủi ro tổng thể.

Trên cơ sở đó, nhiều bình luận đề xuất gia đình nên xác định rõ các mục tiêu tài chính theo thứ tự ưu tiên. Trước hết là chi phí y tế, giáo dục và quỹ dự phòng, bởi khoản tiền mặt hiện tại được đánh giá là khá thấp so với nhu cầu thực tế.

Tiếp theo là bài toán hưu trí, khi dòng tiền từ tài sản cho thuê có thể chưa đủ đáp ứng mức chi tiêu dự kiến, đòi hỏi phải bổ sung thêm các tài sản tài chính tạo thu nhập định kỳ. Cuối cùng là mục tiêu duy trì và bảo toàn phần tài sản còn lại, hạn chế vay nợ và tránh đánh đổi an toàn để lấy tăng trưởng.

Liên quan đến các giải pháp cụ thể, nhiều ý kiến cho rằng gia đình nên cân nhắc bán bớt một hoặc hai mảnh đất, ưu tiên các tài sản không sinh dòng tiền để tất toán các khoản vay hiện hữu và giảm áp lực tài chính.

Phần tiền mặt thu về nên được phân bổ vào các kênh có tính thanh khoản cao như tiền gửi ngân hàng, chứng chỉ quỹ, trái phiếu hoặc cổ phiếu trả cổ tức, nhằm vừa đảm bảo dòng tiền ổn định, vừa linh hoạt khi cần rút vốn sử dụng trong vài năm tới.

Bên cạnh đó, một số bình luận cũng lưu ý rằng các tài sản tiêu dùng như xe cộ không nên được tính vào tài sản tích lũy. Trong bối cảnh chi tiêu hiện tại vẫn ở mức cao, việc chủ động xử lý nợ và xây dựng quỹ dự phòng được xem là yếu tố then chốt để giảm áp lực tài chính và tăng khả năng ứng phó với các biến động bất ngờ.

Một số ý kiến khác tiếp cận vấn đề theo hướng tính toán dòng tiền dài hạn. Theo các phân tích này, với dòng tiền dương hiện tại và giả định tích lũy thêm một khoản tiền mặt đáng kể trong vài năm tới, khi bước vào giai đoạn nghỉ hưu, gia đình hoàn toàn có thể đạt được mức thu nhập hàng tháng đủ thoải mái từ lãi tiền gửi, lương hưu và nguồn thu từ cho thuê nhà. Trong trường hợp gặp khó khăn ngắn hạn, việc sử dụng bất động sản làm tài sản đảm bảo để mở hạn mức tín dụng cũng được xem là một giải pháp linh hoạt.

Tổng hợp các ý kiến cho thấy, dù cách tiếp cận có khác nhau, phần lớn bình luận đều xoay quanh bài toán cân bằng giữa an toàn, thanh khoản và dòng tiền. Việc giữ nguyên hiện trạng, bán bớt tài sản hay đa dạng hóa đầu tư phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro và các ưu tiên tài chính của gia đình trong từng giai đoạn, đặc biệt khi áp lực chi tiêu hiện tại vẫn còn lớn.

Hạ Vy