Thế hệ giàu nhất nước Mỹ vẫn chật vật khi về hưu

Baby Boomer (sinh năm 1946-1964) có thể là thế hệ giàu nhất lịch sử Mỹ. Tuy nhiên, sở hữu khối tài sản lớn không có nghĩa họ luôn có đủ tiền mặt để chi trả các hóa đơn đến hạn, theo Fortune.

Nhiều người bước vào tuổi nghỉ hưu khi vẫn còn nợ thẻ tín dụng và các khoản vay khác. Dù sở hữu khối tài sản lớn, họ lại không có nhiều tiền để chi tiêu hàng tháng. Khi không còn tiền lương, họ phải dựa vào an sinh xã hội và lương hưu để trang trải cuộc sống, đồng thời trả các khoản nợ.

“Giá trị tài sản ròng và dòng tiền của một người là hai vấn đề rất khác nhau”, Ashley Morgan, luật sư tại Northern Virginia (Mỹ) chuyên xử lý các vụ phá sản và nợ của người tiêu dùng, nói với Fortune.

Baby Boomer bắt đầu tích lũy khối tài sản lớn khi giá nhà và thị trường chứng khoán tăng mạnh. Bloomberg dẫn lại dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed), cho biết tỷ trọng tài sản hộ gia đình do thế hệ này nắm giữ tăng từ 19,5% năm 1989 lên hơn một nửa vào năm 2026. Đến năm 2026, Baby Boomer sở hữu gần 90.000 tỷ USD tài sản, gấp đôi tổng tài sản của thế hệ X và hơn 4 lần thế hệ Millennials, dù chỉ chiếm khoảng 20% dân số Mỹ.

Tuy nhiên, tài sản của thế hệ này phân bổ không đồng đều. Nhiều người vẫn phải gánh các khoản nợ đáng kể.

Giá nhà và chứng khoán tăng giúp thế hệ Baby Boomer tích lũy khối tài sản gần 90.000 tỷ USD. Tuy nhiên, nhiều người vẫn bước vào tuổi nghỉ hưu với các khoản nợ và dòng tiền hạn chế. Ảnh minh hoạ: cottonbro/Pexels.

Áp lực chi tiêu

Năm 2022, 10% hộ gia đình Baby Boomer giàu nhất nắm giữ 71% tổng tài sản của thế hệ. Trong khi đó, gần một phần ba người Mỹ từ 55 tuổi trở lên không có khoản tiết kiệm nào dành cho nghỉ hưu. Với những người có tiết kiệm, khoảng một nửa chỉ có dưới 100.000 USD.

Đáng chú ý, nợ đang trở thành một phần ngày càng lớn trong bức tranh tài chính của người lớn tuổi. Theo một phân tích riêng của Fed được Fortune trích lại, hơn một nửa hộ gia đình có chủ hộ từ 75 tuổi trở lên vẫn mang nợ vào năm 2022. Con số này tăng từ 41,3% một thập kỷ trước.

Dữ liệu từ tập đoàn dịch vụ thông tin và công nghệ dữ liệu Experian cho thấy một người thuộc thế hệ Baby Boomer trung bình đang gánh 92.619 USD tiền nợ, chủ yếu đến từ thẻ tín dụng.

“Chúng tôi ngày càng gặp nhiều người lớn tuổi mang theo các khoản nợ lãi suất cao. Khi nghỉ hưu, thu nhập của họ trở nên cố định nên vấn đề này càng khó giải quyết”, Michael McAuliffe, Chủ tịch Family Credit Management, tổ chức phi lợi nhuận hỗ trợ người dân quản lý nợ, nói với Fortune.

Morgan cho biết bà thường gặp những khách hàng lớn tuổi sở hữu lượng vốn đáng kể trong nhà hoặc có khoản tiết kiệm dành cho nghỉ hưu, nhưng vẫn phải xoay xở với nợ thẻ tín dụng, khoản vay mua ôtô và các chi phí cố định hàng tháng.

Giàu tài sản nhưng thiếu dòng tiền khiến Baby Boomer vẫn đang chật vật. Ảnh minh hoạ: Nicola Barts/Pexels.

Việc sở hữu nhiều vốn trong nhà đôi khi tạo cho một số hộ gia đình cảm giác an toàn về tài chính hơn so với tình hình thực tế. Giá nhà tăng trong nhiều thập kỷ giúp nhiều người lớn tuổi sở hữu những bất động sản có giá trị cao.

Tuy nhiên, phần tài sản này vẫn nằm trong căn nhà và chưa trở thành nguồn thu nhập thực tế. Chủ nhà chỉ có thể tiếp cận khoản tiền đó khi bán bất động sản hoặc vay dựa trên giá trị căn nhà.

Người Mỹ lớn tuổi cũng góp phần vào xu hướng ngày càng nhiều người khai thác nguồn tài sản tích lũy trong nhà. Sau gần 13 năm liên tục giảm, dư nợ các khoản vay thế chấp dựa trên giá trị căn nhà (HELOC) đã tăng trở lại, cao hơn 20% so với mức thấp cuối năm 2021, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York.

Trong khoảng 1,8 triệu khoản HELOC được cấp trong năm 2023 và nửa đầu năm 2024, khoảng 57% thuộc về những người vay từ 50 tuổi trở lên.

Song, bán nhà chưa chắc giúp người nghỉ hưu có thêm tiền để trang trải cuộc sống. Với những căn nhà đã tăng giá mạnh, việc bán nhà có thể khiến chủ sở hữu phải chịu thêm khoản phụ phí Medicare (chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho người từ 65 tuổi ở Mỹ) mang tên IRMAA (khoản phụ phí Medicare áp dụng với người có thu nhập cao). Khoản tiền thu được từ việc bán nhà càng lớn, phí bảo hiểm Medicare hàng tháng có thể càng tăng, với mức tăng lên đến hàng trăm USD.

Theo Morgan, thuế bất động sản và chi phí chăm sóc sức khỏe tăng khiến một số người nghỉ hưu phải đối mặt với mức chi tiêu cao hơn nhiều so với dự tính ban đầu. Đây là những khoản phát sinh mà họ không tính đến khi lập kế hoạch tài chính cho tuổi nghỉ hưu nhiều năm trước.

Lo cho con cháu

Tại văn phòng của mình, Morgan gặp những người từng có kế hoạch tiết kiệm khá kỹ lưỡng. Tuy nhiên, khi chi phí sinh hoạt hàng tháng vượt quá khoản thu nhập sau khi nghỉ hưu, họ vẫn phải dùng đến thẻ tín dụng để trang trải.

Nhiều người phải vay tiền để trang trải cuộc sống và hỗ trợ con cháu. Ảnh minh hoạ: Cottonbro Studios/Pexels.

Các khoản chi này đang tạo thêm áp lực cho người nghỉ hưu. Phí Medicare tăng nhanh hơn mức lạm phát chung và mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt của An sinh xã hội. Chi phí chăm sóc dài hạn còn tăng mạnh hơn.

Trong 5 năm, giá dịch vụ chăm sóc tại nhà tăng 7,9%, gần gấp 3 lần mức tăng của chi phí y tế. Trong khi đó, chi phí tại các viện dưỡng lão tăng 25% trong giai đoạn 2019-2024. Thu nhập của các hộ gia đình có người trên 65 tuổi chỉ tăng 22% trong cùng thời gian.

Một bộ phận Baby Boomer cũng gặp khó khăn về tài chính vì tiếp tục hỗ trợ con cháu. Morgan cho biết bà thường gặp những người thuộc thế hệ này phải vay tiền hoặc trì hoãn việc tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu để lo học phí đại học, chi phí chăm sóc trẻ và các khoản chi khác cho gia đình.

Theo Morgan, không ít Baby Boomer vẫn phải tiếp tục làm việc trong nhiều năm vì chưa đủ khả năng nghỉ hưu. Việc phải hỗ trợ con cái và cháu khiến họ khó dành tiền cho kế hoạch tài chính của chính mình.