Vay ngân hàng này trả nợ ngân hàng khác: Khó xảy ra cuộc 'tháo chạy' đến các ngân hàng lớn?

Nhiều ngân hàng lớn triển khai chính sách mới

Ngay sau khi Thông tư 06/2023/TT-NHNN có hiệu lực kể từ ngày 01/09/2023, một số ngân hàng lớn đã triển khai chính sách cho khách hàng cá nhân vay để trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng khác. Các ngân hàng này chủ yếu tập trung vào nhóm big 4 với lãi suất cho vay ưu đãi thậm chí chỉ từ 6%/năm.

Trong đó, tiên phong là Vietcombank công bố triển khai chính sách cho khách hàng cá nhân vay vốn để trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng khác với lãi suất cho vay chỉ từ 6,9%/năm.

Khách hàng có thể được vay vốn với thời gian vay lên đến 30 năm (nhưng không vượt quá thời hạn vay còn lại của khoản vay tại ngân hàng đang vay) với số tiền cho vay tối đa 100% số tiền dư nợ gốc của khoản vay tại ngân hàng đang vay.

Khách hàng được ân hạn trả nợ gốc tối đa lên đến 24 tháng và phù hợp với quy định của Vietcombank. Khách hàng được sử dụng đa dạng các loại tài sản để đảm bảo cho khoản vay như: Bất động sản, tiền mặt, số dư trên tài khoản tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá… của khách hàng hoặc người có quan hệ huyết thống (bố/mẹ/con đẻ) hoặc người có quan hệ vợ/chồng với khách hàng; hoặc tài sản của chính khách hàng tại tổ chức tín dụng đang vay.

Hay BIDV ngay sau đó cũng công bố triển khai chính sách này, với lãi suất chỉ từ 6%/năm. Theo đó, khách hàng đang vay vốn sản xuất kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu đời sống có tài sản đảm bảo tại các ngân hàng khác có nhu cầu trả nợ trước hạn và tiếp tục thanh toán các chi phí còn lại theo phương án vay có thể đến các chi nhánh BIDV trên toàn quốc để vay vốn.

Lãi suất đối với khoản vay ngắn hạn chỉ từ 6%/năm; đối với khoản vay trung dài hạn chỉ từ 6,8%/năm. Mức cho vay lên tới 100% dư nợ gốc còn lại và phù hợp chi phí thanh toán tiếp theo phương án vay tại ngân hàng khác.

Thời gian ân hạn gốc lên đến 24 tháng và không vượt quá thời gian ân hạn trả nợ gốc còn lại của khoản vay. Thời hạn cho vay đến 30 năm và không vượt quá thời hạn còn lại của khoản vay tại tổ chức tín dụng khác.

Một số ngân hàng đã công bố triển khai chính sách

Không dễ vay

Việc đồng loạt các ngân hàng lớn, có lợi thế về lãi suất triển khai chính sách này làm dấy lên một số lo ngại về làn sóng “tháo chạy” của khách hàng khỏi các ngân hàng tư nhân nhỏ, vốn có mặt bằng lãi suất cao hơn khá nhiều so với big 4.

Tuy nhiên, trên thực tế, điều này không phải dễ dàng, bởi “khẩu vị rủi ro” của các ngân hàng lớn và các ngân hàng nhỏ là khác nhau. Thông thường, điều kiện vay vốn của nhóm ngân hàng big 4 tương đối chặt chẽ, người vay ngoài tài sản đảm bảo còn phải chứng minh được nguồn thu nhập có khả năng trả nợ...

Một cán bộ phòng khách hàng cá nhân của một ngân hàng lớn cho biết, dù đã triển khai chính sách này nhưng cho đến hôm nay, chi nhánh vẫn chưa nhận hồ sơ một khách hàng nào vay để trả nợ ngân hàng khác.

“Trên thực tế trước đó, các ngân hàng Nhà nước vẫn luôn có lãi suất thấp hơn nhiều so với các ngân hàng tư nhân, thì tại sao nhiều khách hàng vẫn lựa chọn các ngân hàng tư nhân. Vấn đề là ngoài lãi suất thì quyết định vay vốn của khách hàng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như khả năng được chấp nhận hồ sơ, định giá tài sản đảm bảo, hạn mức tín dụng của mỗi ngân hàng...

Câu chuyện vay vốn ngân hàng nọ trả nợ ngân hàng kia cũng tương tự như vậy. Để có được khoản vay ở một ngân hàng mới, khách hàng sẽ phải tiến hành lại toàn bộ thủ tục vay vốn, thậm chí còn khắt khe hơn ngân hàng cũ và có thể còn không đáp ứng được tiêu chuẩn vay của ngân hàng đó. Trong khi đó, nếu tính cả phí trả nợ trước hạn thì phần chênh lệch lãi suất mà khách hàng được hưởng lợi sẽ là không lớn” – vị cán bộ này nói.

Liên quan vấn đề cạnh tranh lãi suất và khả năng ảnh hưởng đến biên lãi ròng (NIM) các ngân hàng, các chuyên gia phân tích ACBS cũng cho rằng, chính sách mới sẽ không có tác động quá đáng kể lên NIM của các ngân hàng.

Nguyên nhân thứ nhất, theo các chuyên gia, do phần lớn các khoản cấp tín dụng có giá trị lớn cho khách hàng cá nhân đều yêu cầu tài sản đảm bảo, do đó, khách hàng vẫn cần phải tất toán trước hạn khoản vay cũ để có thể rút tài sản đảm bảo tại ngân hàng cũ và sử dụng làm tài sản đảm bảo để đi vay tại ngân hàng mới.

Thứ hai, thông thường các ngân hàng sẽ áp dụng phí phạt từ 1%-3% đối với các khách hàng tất toán khoản vay trước hạn trong 1-5 năm đầu. Điều này sẽ làm tăng chi phí chuyển đổi đối với các khách hàng muốn vay ở ngân hàng mới để trả nợ trước hạn tại ngân hàng cũ. Bên cạnh đó, khoản vay mới thông thường sẽ phải kèm theo hợp đồng bảo hiểm mới và góp phần làm tăng thêm chi phí đối với khách hàng.

Thứ ba, khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng là rất khác nhau. Yêu cầu chứng minh thu nhập, năng lực tài chính, định giá tài sản đảm bảo và hạn mức tín dụng trên giá trị tài sản đảm bảo là khác nhau giữa các ngân hàng và do đó, khách hàng vẫn cần phải thỏa mãn các yêu cầu trên khi vay vốn tại ngân hàng mới.