Vụ nợ thẻ tín dụng hạn mức 30 triệu đồng: Tòa bác cách tính lãi suất 4,15%/tháng của ngân hàng

Tòa án nhân dân TPHCM đã ra phán quyết không chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S. trong vụ tranh chấp hợp đồng thẻ tín dụng tiêu dùng. Cơ quan xét xử xác định nhà băng này đã áp dụng cơ chế tính lãi quá hạn lên tới xấp xỉ 4,15%/tháng, vượt quá mức các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng và trái với quy định tài chính hiện hành.

Phát sinh tranh chấp từ dư nợ thẻ tín dụng vượt hạn mức

Hồ sơ vụ việc cho thấy vào ngày 18/3/2021, ông Nguyễn Huỳnh P. ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng Thương mại Cổ phần S. Hạn mức tín dụng được cấp là 30 triệu đồng nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Lãi suất trong hạn tại thời điểm xác lập hợp đồng được ấn định ở mức 2,48%/tháng.

Trong suốt chu kỳ thanh toán, chủ thẻ đã phát sinh các giao dịch với tổng giá trị hơn 121,1 triệu đồng và đã thực hiện hoàn trả cho ngân hàng hơn 97 triệu đồng. Căn cứ điều khoản hợp đồng, dòng tiền thanh toán được phân bổ ưu tiên xử lý phí và lãi của kỳ trước, kế tiếp là các giao dịch rút tiền mặt, thanh toán mua hàng hóa trực tuyến của kỳ trước, trước khi cấn trừ vào các chi phí và dư nợ phát sinh trong kỳ.

Hạn mức thẻ 30 triệu đồng, khách hàng đã thanh toán gần 100 triệu nhưng vẫn còn khoản nợ hơn 56 triệu đồng sau khi ngân hàng tính lãi, phí. Ảnh minh họa: Nam Khánh

Do khách hàng gián đoạn nghĩa vụ tài chính, ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ khoản vay sang nợ quá hạn từ ngày 11/9/2023. Tại thời điểm chuyển nhóm nợ, tổ chức tín dụng ghi nhận dư nợ là hơn 30,2 triệu đồng, đồng thời kích hoạt biên độ lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

Tòa án bác công thức tính gộp lãi vào nợ gốc

Tại phiên khởi kiện ban đầu, ngân hàng yêu cầu ông P. tất toán một lần số tiền tạm tính đến ngày 16/9/2024 là hơn 45,75 triệu đồng (bao gồm hơn 30,2 triệu đồng nợ gốc và hơn 15,5 triệu đồng lãi quá hạn). Đến ngày 28/8/2025, nguyên đơn điều chỉnh mức đòi nợ lên hơn 60,2 triệu đồng, gồm nợ gốc hơn 30,2 triệu đồng và gần 30 triệu đồng tiền lãi quá hạn.

Qua hai cấp xét xử sơ thẩm tại TAND Khu vực 1, TPHCM và phúc thẩm tại TAND TPHCM, hội đồng xét xử nhận định ngân hàng đã tự ý cộng dồn nợ gốc, lãi trong hạn và phí trễ hạn để thiết lập một khoản nợ gốc mới hơn 30,2 triệu đồng rồi tiếp tục tính lãi phạt quá hạn. Thao tác hạch toán này không phù hợp với Thông tư 39/2016 của Ngân hàng Nhà nước và Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP của Hội đồng thẩm phán TAND Tối cao.

Theo phân tích tài chính của tòa án, hợp đồng quy định mức lãi trong hạn là 2,48%/tháng, do đó lãi suất quá hạn tối đa hợp lệ là 3,72%/tháng (bằng 150% lãi trong hạn). Việc ngân hàng áp biểu lãi quá hạn gần 30 triệu đồng trên dư nợ 30,2 triệu đồng trong giai đoạn từ 11/9/2023 đến 28/8/2025 đã đẩy lãi suất thực tế lên mức 4,15%/tháng.

Tòa phúc thẩm quyết định giữ nguyên bản án sơ thẩm, bác bỏ khoản lãi chênh lệch hơn 3,7 triệu đồng mà ngân hàng yêu cầu thêm. Bị đơn có nghĩa vụ thanh toán tổng cộng hơn 56,4 triệu đồng cùng phần lãi phát sinh trên dư nợ thực tế kể từ ngày 29/8/2025 cho đến khi hoàn tất nghĩa vụ thi hành án.