Gia đình trẻ Hà Nội thu nhập 40-50 triệu/tháng, ở nhà thuê nhưng vẫn mua ô tô trả góp

Ảnh minh họa

Với thu nhập hàng tháng 40 – 50 triệu đồng, chi phí cố định như trả góp ô tô, tiền thuê nhà, nuôi con và bảo hiểm của một gia đình đang sinh sống tại Hà Nội đang chiếm phần lớn ngân sách.

BÀI TOÁN CHI TIÊU KHÓ NHẰN

Mở đầu câu chuyện là lời chia sẻ chân thành của người vợ trẻ thẳng thắn “mở sổ” tài chính gia đình và bày tỏ mong muốn nhận được những góp ý thực tế để cân đối chi tiêu, hướng tới mục tiêu tiết kiệm dài hạn.

“Chào mọi người, mình xin chia sẻ một chút về tình hình tài chính gia đình và mong nhận được góp ý để có thể quản lý chi tiêu tốt hơn, hướng tới tiết kiệm lâu dài.

Hiện tại, tổng thu nhập của hai vợ chồng mình rơi vào khoảng 40 – 50 triệu đồng/tháng. Gia đình đang sinh sống tại Hà Nội, chồng đi làm cách nhà khoảng 15km, còn vợ cách 3km và hiện đang nghỉ thai sản.

Về chi phí cố định hàng tháng, tiền thuê nhà và điện nước tổng cộng 9,5 triệu đồng. Khoản trả góp ngân hàng để mua ô tô khoảng 15 triệu đồng/tháng. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ cho mẹ và con là 38 triệu đồng/năm, tính ra khoảng 3,5 triệu đồng/tháng.

Gia đình mình không gửi tiền sinh hoạt hàng tháng cho bố mẹ chồng nhưng để riêng ra 2 triệu đồng/tháng để phòng khi ông bà đau ốm. Bố mẹ chồng đều ngoài 60 tuổi, có lương hưu tổng 5 triệu đồng/tháng và sống ở quê nên cũng không quá áp lực về chi phí sinh hoạt.

Chi phí cho xe ô tô bao gồm gửi xe và xăng xe dao động khoảng 2 – 2,5 triệu đồng/tháng. Con mình hiện mới 3 tháng tuổi nên các khoản bỉm sữa, vắc-xin, thực phẩm chức năng… vào khoảng 6 – 8 triệu đồng/tháng. Chi phí sinh hoạt ăn uống của cả gia đình là 10 triệu đồng/tháng.

Với mức chi tiêu như vậy, hầu như tháng nào gia đình mình cũng không dư, thậm chí có tháng còn bị âm, nhất là những tháng có nhiều việc hiếu hỉ.

Hiện tại, mình đang muốn cân nhắc để có thể tiết kiệm được 5 – 10 triệu đồng/tháng. Đồng thời cũng muốn dành thêm 2 triệu đồng/tháng để dự phòng cho bố mẹ bên ngoại khi cần thiết, vì bố mẹ còn khá trẻ (ngoài 50 tuổi), vẫn đang có thu nhập nhưng sau này không có lương hưu.

Vợ chồng mình cũng có kế hoạch trong khoảng 5 năm tới sẽ mua một căn nhà tầm 3 tỷ đồng. Dự định là tiết kiệm khoảng 1 tỷ đồng, phần còn lại sẽ vay thêm từ hai bên gia đình và ngân hàng. Tuy nhiên, với mức chi tiêu hiện tại thì việc tiết kiệm được 300 – 500 triệu đồng/năm là không khả quan.

Mình rất mong nhận được chia sẻ kinh nghiệm từ mọi người để có thể vun vén tốt hơn cho gia đình nhỏ. Mình xin cảm ơn và mong mọi người góp ý nhẹ nhàng”.

Có thể thấy trong bảng chi tiêu trên, số tiền chi cho ô tô mỗi tháng là khá nhiều (Ảnh minh họa)

Tiếp nối dòng tâm sự, rất nhiều ý kiến phản hồi về quyết định mua ô tô, cho rằng với mức thu nhập hiện tại, đây có thể là khoản chi vượt quá khả năng và chưa thực sự hợp lý trong bối cảnh chưa có nhà riêng.

“Không biết chồng bạn làm nghề gì nhưng riêng việc mua ô tô với mức lương 40 – 50 triệu đồng trên Hà Nội là quá sức và lãng phí. Ô tô là tiêu sản trong khi nhà cửa vẫn chưa có. Bạn nên cân nhắc khoản ô tô xem có thực sự cần thiết không”.

Ở góc nhìn khác, một người có thu nhập cao hơn chia sẻ kinh nghiệm cá nhân nhằm làm nổi bật bài toán chi tiêu. Dù mức lương vượt trội và gia đình đông con, họ vẫn ưu tiên phương tiện đơn giản để tập trung tích lũy và đầu tư cho tương lai tài chính bền vững.

“Nuôi ô tô 1 tháng 17,5 triệu đồng là quá nhiều so với thu nhập của vợ chồng bạn. Nhà mình ở Hà Nội, 3 con, thu nhập 2 vợ chồng khoảng 120 triệu đồng/tháng net nhưng hiện đi xe máy, cho con học trường tư, tiết kiệm để đầu tư cho tương lai tự do tài chính sớm”.

Không ít ý kiến đồng tình rằng áp lực tài chính hiện nay phần lớn đến từ các khoản chi lớn, trong đó chi phí nuôi ô tô và gói bảo hiểm được nhận định là đang chiếm tỷ trọng đáng kể, khiến việc “vén khéo” trở nên khó khăn hơn.

“Vén thế này hơi khó, riêng ô tô đã ngốn gần 1/2 tổng thu nhập rồi. Cả gói bảo hiểm nữa bạn mua giá trị khá là cao luôn đó! Bớt được khoản ô tô là cũng tiết kiệm được kha khá rồi”.

Một quan điểm khác thẳng thắn chỉ ra rằng với thu nhập 40 – 50 triệu đồng tại Hà Nội, việc mua xe trả góp là quyết định mạo hiểm, đồng thời gợi ý giải pháp cắt giảm chi phí nhà ở như một hướng đi khả thi trong ngắn hạn.

“Thu nhập 40 – 50 triệu đồng sống ở Hà Nội mà mạnh dạn mua ô tô trả góp nên khó vén nổi. Trả xong cái xe đã rồi mới vén nổi. Tạm thời giờ chỉ vén được tiền nhà. Tiền nhà 7,5 triệu đồng khá cao. Đổi sang nhà tầm 4 – 5 triệu đồng em nghĩ khá ổn rồi”.

Bên cạnh đó, một số chia sẻ đi sâu vào chi tiêu sinh hoạt hàng ngày, đưa ra các gợi ý cụ thể như tối ưu chi phí nuôi con, điều chỉnh chế độ dinh dưỡng, cắt giảm thực phẩm chức năng và cân đối lại ngân sách ăn uống để giảm áp lực tài chính.

“Bạn nuôi con sữa mẹ hay sữa công thức? Nếu có sữa mẹ thì ráng kích sữa cho con, sữa mẹ 70%, sữa công thức 30% thôi, đỡ 1 khoản tiền sữa. Bớt thực phẩm chức năng lại, dùng 1 loại thôi. Mình nuôi con cũng có dặm thêm sữa công thức, tháng nhiều lắm chỉ 5 triệu đồng thôi (nếu có tiêm ngừa), bình thường chỉ tầm 3 triệu mấy. Ông bà có lương hưu rồi thì không cần tháng nào cũng gửi tiền đâu. Ăn uống 2 người thì bớt lại tầm 7 triệu đồng thôi.

Ngoài ra, có quan điểm cho rằng thay vì tranh luận về quyết định đã rồi, gia đình nên tập trung vào giải pháp thực tế hơn như chờ thời điểm phù hợp để tăng thu nhập, đồng thời tiết kiệm có chọn lọc từ những khoản chi linh hoạt nhằm cải thiện dòng tiền hàng tháng.

“Thấy mọi người cứ xoáy sâu vào việc mua ô tô trước khi có nhà, nhưng giờ chủ bài mua rồi bảo bán đi chồng bạn ấy không chịu đâu hoặc bản thân bạn ấy cũng không chịu. Giờ chờ con lớn chút rồi gửi con đi làm, tìm cách tăng thêm thu nhập, còn mấy khoản chi hiện tại vén lắm khoản ăn uống và chi cho con thì tiết kiệm thêm được 2 – 3 triệu đồng/tháng”.

CHI PHÍ CỐ ĐỊNH QUÁ CAO

Từ những con số được chia sẻ, có thể phác họa tương đối rõ bức tranh tài chính của gia đình này. Với mức thu nhập 40 – 50 triệu đồng/tháng, tổng chi tiêu hiện tại gần như đã chạm ngưỡng, thậm chí vượt thu nhập trong một số thời điểm phát sinh.

Cụ thể, nhóm chi phí cố định đang chiếm tỷ trọng rất lớn. Trong đó, riêng khoản liên quan đến ô tô (trả góp và chi phí vận hành) đã dao động khoảng 17 – 18 triệu đồng/tháng, tương đương 35 – 45% thu nhập.

Tiền thuê nhà và sinh hoạt cơ bản chiếm thêm khoảng 9,5 triệu đồng, khoảng 20%. Các khoản nuôi con nhỏ, bảo hiểm và chi tiêu thiết yếu khác tiếp tục “ngốn” phần lớn phần còn lại.

Đáng chú ý, cấu trúc này cho thấy phần chi tiêu thiết yếu và bắt buộc đang vượt xa ngưỡng an toàn tài chính thông thường. Theo nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân phổ biến 50 – 30 – 20, chỉ khoảng 50% thu nhập nên dành cho nhu cầu thiết yếu như nhà ở, ăn uống, đi lại và chăm sóc gia đình, 30% cho chi tiêu linh hoạt và 20% cho tiết kiệm hoặc đầu tư .

Tuy nhiên, trong trường hợp này, riêng các khoản thiết yếu mở rộng (bao gồm cả trả góp ô tô) đã có thể chiếm phần lớn thu nhập, khiến phần dành cho tích lũy gần như không còn.

Việc chi tiêu vượt ngưỡng khuyến nghị không chỉ khiến gia đình rơi vào trạng thái không dư đồng nào, mà còn làm suy yếu khả năng chống đỡ rủi ro tài chính. Nếu không kiểm soát được tỷ lệ phân bổ ngân sách, người tiêu dùng rất dễ rơi vào vòng xoáy chi tiêu – trả nợ – thiếu tích lũy .

Từ góc độ này, vấn đề cốt lõi không nằm ở những khoản chi nhỏ lẻ, mà đến từ việc tỷ trọng chi phí cố định đang quá cao so với thu nhập, đặc biệt là các khoản mang tính dài hạn như vay mua tài sản hoặc hợp đồng tài chính.

Hạ Vy