Kế hoạch tài chính cho người trẻ

Jasmin Jayadas mất việc vì đại dịch Covid-19 và đã tiêu hết tiền tiết kiệm cho một khóa học lấy bằng tốt nghiệp. Giờ đây, cô tự hỏi liệu có cách nào tốt hơn để có thể lập kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm phòng những ngày khó khăn.

Sau tất cả, Jasmin lo lắng rằng sẽ không thể để dành đủ tiền cho đám cưới của mình, dự định được tổ chức sau hơn một năm nữa.

Trong khi đó, ông bố hai con Png Chin Teck (32 tuổi) mới mua một căn nhà và đang trong quá trình trả nợ. Không còn là một thanh niên độc thân, anh nghĩ rằng mình nên chi tiêu, tiết kiệm và phân bổ ngân sách theo một cách khác.

Jasmin Jayadas và Png Chin Teck là những người trẻ băn khoăn về cách lập kế hoạch tài chính.

Sự hỗn loạn do đại dịch suốt 18 tháng qua đã khiến nhiều người ở Singapore nhận thức được tầm quan trọng, cần thiết của lập kế hoạch tài chính, cả về ngắn hạn và trong dài hạn.

CNA đã mời các chuyên gia tài chính tư vấn và chia sẻ cùng những người trẻ tuổi về những thói quen tiết kiệm và cách lập ngân sách chi tiêu hợp lý.

Christopher Tan, Giám đốc điều hành của Supplynd và Jolene Ong, chuyên gia tại Viện Nghiên cứu về hiểu biết tài chính, đã đưa ra cách giải quyết của họ cho các tình huống của Jasmin và Png.

Rạch ròi chi tiêu và tiết kiệm

Cả hai chuyên gia cho biết điều quan trọng nhất cần lưu ý là hãy "trả tiền" cho chính mình trước. Điều này có nghĩa cần dành ra một số tiền tiết kiệm cố định trước khi chi tiêu và trả các hóa đơn.

"Nếu làm theo cách khác, có thể bạn sẽ không có dòng tiền tiết kiệm ổn định", Ong nói.

Jasmin cho biết đây sẽ là thói quen cô cần phải tập. Dù cô đã cố gắng dành 1/3 tiền lương mỗi tháng để tiết kiệm, số tiền này lại thay đổi phụ thuộc vào mức chi tiêu của cô, chẳng hạn như việc mua sắm online quá mức.

Một cách khác có thể giúp rèn luyện kỷ luật tài chính là sử dụng thẻ ghi nợ thay cho thẻ tín dụng. "Vấn đề của dùng thẻ tín dụng là thời điểm bạn nhận ra mình chi tiêu quá mức thì đã quá muộn, vì hóa đơn chỉ đến vài tuần sau khi bạn mua sắm", Tan nói.

Dùng thẻ tín dụng có thể khiến người trẻ tiêu tiền quá hạn mức.

Nếu không trả nợ tín dụng đúng hạn và đầy đủ, việc trả lãi suất có thể khó khăn hơn khi bị tác động bởi lãi kép.

Ong cho biết người trẻ cũng có thể sử dụng các app quản lý và theo dõi ngân sách của mình. Ví dụ, MoneySense, chương trình giáo dục tài chính quốc gia của Singapore, có một máy tính tiện dụng để giúp người dân nước này ước tính các khoản chi tiêu điển hình của họ và thiết lập ngân sách.

Với một số người, việc lập ngân sách có thể khó khăn, có những người còn phải ghi ra cả số tiền trả cho tô mì họ ăn. Nhưng Tan nói rằng kế hoạch chi tiêu không cần phức tạp đến thế.

Lời khuyên của anh là mỗi người nên lập 3 tài khoản ngân hàng: một tài khoản nhận lương, một tài khoản chi tiêu và một để tiết kiệm.

"Hàng tháng, bạn chỉ cần chuyển từ tài khoản lương một số tiền cần có cho các sinh hoạt (thường là khoản cố định) vào tài khoản chi tiêu và tiền tiết kiệm được tự động chuyển vào tài khoản còn lại", Tan nói.

Miễn là chi tiêu tùy ý không vượt quá số tiền còn dư lại trong tài khoản lương, điều này sẽ giúp mọi người không chi tiền quá mức.

Các cặp vợ chồng nên có tài khoản chung cho tiền chi tiêu và tiết kiệm.

Với những người đã lập gia đình như Png, các chuyên gia khuyên hai vợ chồng nên có 2 tài khoản - một tài khoản chung để nhận lương của cả hai và một cái để tiền tiết kiệm.

Tan cho biết nhiều cặp vợ chồng muốn có tổng cộng 4 tài khoản, trong đó mỗi người có 1 tài khoản nhận lương riêng, thêm 1 tài khoản để gửi tiền chi tiêu cho gia đình và 1 tài khoản tiết kiệm chung.

"Đừng để chung tài khoản chi tiêu với tiết kiệm, vì khi chi tiêu vượt quá hạn mức, sẽ rất khó để xác định ranh giới hai khoản này. Sẽ là một niềm vui và sự khích lệ khi thấy số tiền trong tài khoản tiết kiệm tăng lên", Ong nói thêm.

Tan cho biết, mức tiết kiệm tốt nhất là 15% thu nhập hàng tháng. Tỷ lệ khuyến khích của Viện Nghiên cứu Tài chính là 10% thu nhập, song vị chuyên gia nói rằng "tiết kiệm càng nhiều càng tốt".

Dự tính cho tương lai

Tuy nhiên, với những người đang có dự định lớn như đám cưới của Jasmin, hay muốn mua nhà hoặc đồ có giá trị lớn, họ cần có kế hoạch riêng. Các cặp vợ chồng nên đảm bảo rằng họ có đủ khả năng trả khoản thế chấp trong thời gian dài.

Quỹ khẩn cấp là khoản tiền dành cho những trường hợp bất ngờ, có thể là dành cho thời gian mất việc đột ngột hoặc bị tai nạn.

Theo Tan, xây dựng quỹ khẩn cấp là điều đầu tiên mỗi người cần làm, sau đó mới tính đến bảo hiểm rồi tới lập kế hoạch nghỉ hưu.

"Trước khi chạy marathon, bạn phải đảm bảo rằng mình có thể chất tốt. Tương tự như vậy, trong một 'cuộc đua tài chính', bạn cần chắc chắn rằng mình khỏe về tài chính hiện tại trước khi muốn đầu tư dài hạn".

Theo hai vị chuyên gia tài chính, mỗi người nên có khoản tiết kiệm cố định để phục vụ kế hoạch lớn trong tương lai.

Theo vị chuyên gia, mục đích của bảo hiểm là bảo vệ chứ không phải tiết kiệm hay đầu tư. Vì vậy, nên đóng đủ bảo hiểm với chi phí thấp nhất có thể.

“Bảo hiểm thực sự là một kế hoạch dự phòng, và chúng ta không chi phần lớn số tiền của mình cho một kế hoạch dự phòng. Nó cũng giống như không ai dành phần lớn tiền để trang bị đồ cứu hỏa tối tân rồi mua nội thất tồi tàn cho căn nhà của mình cả".

Về dài hạn, mỗi người nên cân nhắc dùng tiền để đầu tư, điều này vừa có thể mang lại lợi nhuận cao hơn và tránh những biến động tài chính như lạm phát.

Tuy nhiên, vì đầu tư dài hạn đồng nghĩa với việc bạn không thể lấy lại số tiền của mình trong thời gian ngắn, mọi người không nên đầu tư quá nhiều đến nỗi không còn tiền cho quỹ khẩn cấp.

Tập thói quen lập ngân sách hợp lý sớm sẽ giúp người trẻ có cơ hội tốt hơn. Về lâu dài, khi nhu cầu và chi phí tăng lên, việc biết chính xác tiền của mình nằm ở đâu sẽ giúp chúng ta đi đúng hướng”.

Người trẻ có thể bỏ tiền vào các công cụ đầu tư có độ rủi ro thấp và có tính thanh khoản cao, để có thể khai thác tiền khi có nhu cầu.

Đinh Phạm