Gửi tiết kiệm từ 1 tỷ đồng: Chia tiền thế nào để vừa hưởng lãi vừa dễ xoay xở?

Với một khoản tiền lớn, gửi toàn bộ vào một sổ tiết kiệm duy nhất có thể mang lại sự đơn giản trong quản lý, nhưng lại hạn chế khả năng xoay xở nếu phát sinh nhu cầu đột xuất. Vì vậy, thay vì chỉ quan tâm ngân hàng nào có lãi suất cao nhất, người gửi nên xây dựng một cách phân bổ phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.

Không nên dồn cả tỷ đồng vào một sổ

Điều đầu tiên cần cân nhắc là chia nhỏ khoản tiền gửi tiết kiệm thay vì mở một sổ duy nhất cho toàn bộ số tiền.

Chẳng hạn, với 1 tỷ đồng, có thể chia thành 3 - 4 sổ với hạn mức và kỳ hạn khác nhau. Khi cần sử dụng tiền trước hạn, người gửi chỉ cần tất toán một sổ có số tiền phù hợp, trong khi các khoản còn lại vẫn tiếp tục được hưởng lãi theo kỳ hạn ban đầu.

Cách làm này đặc biệt hữu ích khi nhu cầu tài chính phát sinh không quá lớn. Nếu toàn bộ 1 tỷ đồng nằm trong một sổ mà người gửi phải rút trước hạn, khoản tiền lãi nhận được có thể bị ảnh hưởng đáng kể tùy theo quy định của ngân hàng và sản phẩm tiền gửi.

Việc chia thành nhiều sổ cũng tạo thêm lựa chọn khi đến ngày đáo hạn. Người gửi có thể tái tục một phần, chuyển sang kỳ hạn khác hoặc giữ lại tiền mặt mà không phải tác động đến toàn bộ khoản tiết kiệm.

Người gửi tiết kiệm nên xây dựng một cách phân bổ phù hợp với nhu cầu tài chính của mình

Thay vì một kỳ hạn, có thể xây dựng "thang kỳ hạn"

Với khoản tiền lớn, không nhất thiết phải chọn duy nhất kỳ hạn 6 tháng hoặc 12 tháng cho toàn bộ số tiền. Một phương án linh hoạt hơn là xây dựng "thang kỳ hạn", tức chia tiền thành nhiều phần và gửi ở các kỳ hạn khác nhau.

Ví dụ, 1 tỷ đồng có thể được phân bổ thành 300 triệu đồng kỳ hạn 3 - 6 tháng, 300 triệu đồng kỳ hạn 6-9 tháng và 400 triệu đồng kỳ hạn 12 tháng.

Khi đó, các khoản tiền sẽ lần lượt đáo hạn thay vì cùng "khóa" trong một thời điểm. Người gửi vừa duy trì được một phần tiền ở kỳ hạn dài để hưởng mức lãi suất tốt hơn, vừa luôn có một khoản có khả năng quay vòng trong thời gian ngắn hơn.

Cách này phù hợp với những người chưa xác định chính xác thời điểm sẽ cần tiền. Thay vì phải đánh đổi hoàn toàn giữa lãi suất và tính linh hoạt, người gửi có thể phân bổ cả hai trong cùng danh mục.

Đáng chú ý, thang kỳ hạn còn giúp người gửi chủ động hơn trước biến động lãi suất. Khi một khoản đáo hạn, họ có thể xem xét mặt bằng lãi suất tại thời điểm đó rồi quyết định tiếp tục gửi, thay đổi kỳ hạn hoặc sử dụng tiền.

Đừng quên lên kế hoạch cho tiền lãi

Với khoản gửi tiết kiệm từ 1 tỷ đồng, tiền lãi mỗi kỳ có thể trở thành một dòng tiền đáng kể. Vì vậy, người gửi cũng nên có kế hoạch riêng cho phần lãi thay vì mặc định cộng toàn bộ vào gốc rồi gửi lại.

Nếu mục tiêu là tích lũy dài hạn, việc nhập lãi vào gốc và tái tục có thể giúp quy mô khoản tiền tăng dần theo thời gian. Ngược lại, nếu trong năm có những khoản chi lớn, tiền lãi có thể được tách ra để phục vụ các mục tiêu như bảo hiểm, học tập, du lịch, chăm sóc sức khỏe hoặc bổ sung quỹ dự phòng.

Một cách khác là xem tiền lãi như một dòng tiền định kỳ. Người gửi có thể xác định trước phần lãi hằng năm sẽ dành cho mục tiêu nào, trong khi vẫn bảo toàn khoản tiền gốc.