Mở rộng cửa tín dụng chính thức

Việc nâng hạn mức lên 400 triệu đồng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của người dân.

Nới hạn mức, giảm thủ tục

Thông tư số 29/2026/TTNHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 39/2016 về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng sẽ có hiệu lực từ ngày 15/8.

Theo quy định mới, hạn mức khoản vay có giá trị nhỏ được nâng từ 100 triệu đồng lên 200 triệu đồng đối với quỹ tín dụng nhân dân và 400 triệu đồng đối với các tổ chức tín dụng khác. Với nhóm khoản vay này, ngân hàng và công ty tài chính được giải ngân mà không yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, dữ liệu chứng minh khả năng tài chính hoặc phương án sử dụng vốn khả thi như đối với khoản vay thông thường.

Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, mức 100 triệu đồng trước đây không còn phù hợp với mặt bằng giá cả, chi phí sinh hoạt và nhu cầu vốn thực tế của khách hàng. Việc điều chỉnh hạn mức nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn, đồng thời tạo điều kiện mở rộng cho vay bằng phương tiện điện tử, phù hợp xu hướng chuyển đổi số của ngành ngân hàng.

Theo Phó Tổng Giám đốc Vietcombank Lê Hoàng Tùng, việc nâng hạn mức khoản vay giá trị nhỏ từ 100 triệu đồng lên 400 triệu đồng phù hợp hơn với mặt bằng thu nhập, nhu cầu tín dụng hiện nay; giúp đơn giản hóa thủ tục, mở rộng khả năng tiếp cận vốn của khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ. Chính sách cũng tạo điều kiện để các tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay trực tuyến, thúc đẩy chuyển đổi số hoạt động cấp tín dụng theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Trong bối cảnh các ngân hàng chuyển dần quy trình phục vụ từ kênh truyền thống sang môi trường số, việc này có thể nâng cao năng lực xử lý hồ sơ và rút ngắn thời gian tiếp cận vốn của khách hàng.

Ở góc nhìn chuyên gia, ông Nguyễn Quang Huy, CEO Khoa Tài chính-Ngân hàng, Trường đại học Nguyễn Trãi cho rằng Thông tư 29 nâng hạn mức khoản vay có giá trị nhỏ lên tối đa 400 triệu đồng phù hợp nhu cầu vốn thực tế, tạo điều kiện để người dân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ tiếp cận tín dụng chính thức thuận lợi hơn; qua đó thúc đẩy tài chính toàn diện và hiện đại hóa quản trị rủi ro trong hệ thống ngân hàng.

Quản trị rủi ro hiện đại

Sau gần 10 năm kể từ khi quy định cũ được ban hành, quy mô nền kinh tế, mặt bằng giá cả và nhu cầu vốn của người dân đã thay đổi đáng kể. Nhiều khoản vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư máy móc, phương tiện sản xuất, sửa chữa nhà ở hoặc chi trả giáo dục, y tế hiện ở mức 200 đến 400 triệu đồng. Việc điều chỉnh hạn mức vì vậy phù hợp hơn với thực tiễn, giúp nhiều khách hàng được áp dụng quy trình vay vốn đơn giản, giảm thời gian chuẩn bị hồ sơ và xét duyệt, qua đó tiếp cận vốn ngân hàng nhanh hơn.

Quy định mới cũng được kỳ vọng góp phần thu hẹp khoảng trống tín dụng trên thị trường. Khi nhu cầu vốn hợp pháp được đáp ứng thuận lợi hơn qua hệ thống ngân hàng, người dân có thể giảm phụ thuộc vào các kênh tín dụng phi chính thức với lãi suất cao và nhiều rủi ro.

Tuy nhiên, đơn giản hóa thủ tục cần đi đôi với nâng cao chất lượng quản trị rủi ro. Ông Nguyễn Quang Huy cho rằng quy định mới tạo động lực để các tổ chức tín dụng đổi mới quy trình cấp tín dụng theo hướng tinh gọn, số hóa nhưng vẫn bảo đảm an toàn hệ thống. Giảm bớt hồ sơ có thể giúp giảm chi phí giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý và giải ngân. Đơn giản hóa thủ tục không đồng nghĩa với đơn giản hóa quản trị rủi ro. Các ngân hàng cần chuyển từ mô hình thẩm định chủ yếu dựa trên hồ sơ giấy sang đánh giá dựa trên dữ liệu và dòng tiền của khách hàng.

"Bên cạnh tài sản bảo đảm hoặc chứng minh thu nhập, ngân hàng có thể khai thác dữ liệu hợp pháp về giao dịch tài khoản, thu nhập và các khoản thanh toán định kỳ như điện, nước, viễn thông, internet, bảo hiểm, học phí để đánh giá đầy đủ hơn khả năng tài chính và năng lực trả nợ", ông Nguyễn Quang Huy nhấn mạnh.

Bên cạnh đó, các tổ chức tín dụng cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro trong suốt vòng đời khoản vay. Khi phát hiện dấu hiệu dòng tiền suy giảm hoặc nguy cơ chậm trả nợ, ngân hàng cần chủ động kết nối với khách hàng để tư vấn quản lý dòng tiền, nhắc lịch thanh toán hoặc hỗ trợ xây dựng phương án trả nợ phù hợp. Cách tiếp cận đồng hành này không chỉ giúp hạn chế nợ xấu, mà còn góp phần bảo vệ lịch sử tín dụng của khách hàng.